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¿Qué son las fintech?: Las 12 preguntas más comunes respondidas

En el mundo actual, la tecnología está transformando rápidamente la forma en que manejamos nuestras finanzas. Las Fintech, una combinación de finanzas y tecnología, están en el centro de esta revolución. Pero, ¿qué son realmente las Fintech y cómo pueden afectar nuestra vida diaria? En este artículo, exploraremos las 12 preguntas más comunes sobre las Fintech de manera sencilla y sin utilizar lenguaje técnico. Descubriremos cómo estas empresas están cambiando la forma en que pagamos, invertimos, tomamos préstamos y mucho más, brindando soluciones financieras innovadoras y accesibles para todos. Empezamos.

La palabra “Fintech” es una combinación de “finanzas” y “tecnología”. Básicamente, una fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer servicios financieros de forma innovadora, eficiente, rápida y accesible en comparación con las instituciones financieras tradicionales. Estas empresas brindan soluciones financieras como pagos, transferencias, préstamos, inversiones, seguros, etc., pero exclusivamente de manera digital a través de sus plataformas web o aplicaciones para dispositivos móviles. Esto permite agilizar y automatizar los procesos financieros, mejorando así la experiencia del usuario e incluso, en muchas ocasiones, a un costo menor que las instituciones financieras tradicionales.

Las Fintech están revolucionando la forma en que las personas acceden a servicios financieros al aprovechar la tecnología para hacerlos más accesibles, eficientes y, en muchos casos, más económicos. Su crecimiento exponencial está democratizando el acceso a servicios financieros, llegando a personas que antes estaban excluidas del sistema tradicional.

las fintech democratizando el acceso a servicios financieros, llegando a personas que antes estaban excluidas del sistema tradicional.

Además, las Fintech están constantemente innovando para ofrecer nuevas soluciones y mejorar la experiencia del usuario en áreas como pagos, transferencias, préstamos, inversiones y seguros.

El mundo Fintech es tan diverso como las necesidades financieras de las personas. Aquí te presento una clasificación general de los tipos más comunes:

  1. De pagos y transferencias: Facilitan el envío y recepción de dinero de forma rápida y segura. Por ejemplo: Mercado Pago, PayPal, Ualá.
  2. De préstamos: Plataformas que conectan directamente a prestatarios con inversores, eliminando la necesidad de intermediarios financieros tradicionales.
  3. Gestión de inversiones: Permiten invertir en diferentes instrumentos financieros de forma fácil y segura. Por ejemplo: Invertir On Line.

Si te interesa invertir a través de las plataformas de fintech, te recomendamos que antes leas este artículo donde te mostramos y explicamos 10 opciones para invertir ordenadas por riesgo.

  1. Criptomonedas: Tecnologías financieras descentralizadas que permiten y facilitan la compra, venta y gestión de criptomonedas de manera transparente. Por ejemplo: Binance.
  2. Gestión Financiera Personal: Ayudan a organizar tus finanzas personales, incluyendo presupuestos, seguimiento y control de gastos, planificación financiera, ahorro de dinero y gestión de deudas.
  3. Crowdfunding: Plataformas en línea que permiten a las personas recaudar fondos para proyectos empresariales, personales o sociales a través de donaciones, préstamos o inversiones de la comunidad en general.
permiten a las personas recaudar fondos para proyectos empresariales, personales o sociales a través de donaciones, préstamos o inversiones de la comunidad en general.
  1. Insurtech: Tecnologías que mejoran la eficiencia y la experiencia del usuario en la industria de seguros, incluyendo comparadores de seguros, plataformas de gestión de reclamaciones y seguros basados en datos.
  2. Blockchain: La tecnología blockchain es un sistema descentralizado y distribuido que permite el almacenamiento y la transferencia segura de datos de manera transparente y confiable. Se basa en una cadena de bloques, donde cada bloque contiene un conjunto de transacciones verificadas y enlazadas de forma cronológica a través de una red de computadoras interconectadas.

Es importante aclarar que esta lista no es exhaustiva, ya que el mundo Fintech está en constante evolución y surgen nuevos tipos de empresas cada día.

Las Fintech operan de manera innovadora y eficiente a través de aplicaciones móviles, plataformas web y otros canales digitales, ofreciendo comodidad y facilidad de uso, con la ventaja de tener acceso 24/7.

Además, estas empresas priorizan la experiencia del usuario, diseñando interfaces amigables e intuitivas para facilitar la gestión del dinero de manera segura y confiable. Implementan medidas de seguridad avanzadas, como la encriptación de datos y la autenticación de dos factores, para proteger la información personal y financiera.

Implementan medidas de seguridad avanzadas, como la encriptación de datos y la autenticación de dos factores, para proteger la información personal y financiera.

Veamos algunos ejemplos de cómo funcionan en la práctica:

  1. Pagos móviles: Puedes enviar y recibir dinero al instante a través de tu smartphone, sin necesidad de efectivo ni tarjetas físicas.
  2. Préstamos online: Solicitas un préstamo a través de la app de la Fintech y en poco tiempo recibes una respuesta con tasas de interés competitivas.
  3. Inversión fraccionada: Puedes invertir en acciones o fondos de inversión con montos más bajos, democratizando el acceso al mercado financiero.

Es importante tener en cuenta que la regulación de las Fintech varía según cada país. Por lo tanto, se recomienda realizar una investigación exhaustiva antes de utilizar sus servicios. Asimismo, es importante elegir una empresa confiable que implemente las medidas de seguridad adecuadas para proteger tu información financiera.

Las Fintechs ofrecen una serie de ventajas que las convierten en una alternativa atractiva frente a los servicios financieros tradicionales. Veamos algunas de ellas:

  1. Mayor comodidad y facilidad de uso.
  2. Menores costos.
  3. Inclusión financiera a un público más amplio y con menor conocimiento técnico sobre finanzas.
  4. Mayor transparencia gracias a la tecnología blockchain, entre otras.
  5. Innovación constante.
  6. Mayor y mejor personalización, pudiendo elegir los productos y servicios que mejor se adapten a tus necesidades y preferencias.
  7. Acceso 24/7.
  8. Las Fintechs pueden ayudarte a ahorrar tiempo, dinero y tener un mayor control sobre tus finanzas.

Si bien las Fintechs ofrecen una serie de ventajas, también es importante conocer las desventajas que pueden presentar:

  1. En algunos países, la regulación de las Fintechs aún está en desarrollo, esto puede generar riesgos para los usuarios, como la falta de protección en caso de fraude o quiebra de la empresa.
  2. Son un objetivo atractivo para los ciberdelincuentes. Tambien pueden ser un blanco para los estafadores.
  3. Dependen en gran medida de la tecnología, los usuarios pueden enfrentar inconvenientes si experimentan interrupciones en los servicios en línea o fallas técnicas.
los usuarios pueden enfrentar inconvenientes si experimentan interrupciones en los servicios en línea o fallas técnicas.
  1. Aunque las Fintech tienen el potencial de democratizar el acceso a servicios financieros, algunas personas pueden quedar excluidas debido a la falta de acceso a internet o a el conocimiento necesario sobre el uso de la tecnología.
  2. A menudo tienen un soporte limitado, lo que puede dificultar la resolución de problemas o la obtención de asesoramiento personalizado.
  3. No tienen un historial tan extenso como los bancos tradicionales, esto puede dificultar la evaluación de su solidez financiera y su capacidad para cumplir con sus obligaciones.

Invertir en Fintech puede ser una opción interesante para aquellos que buscan diversificar su cartera y participar en el crecimiento de este sector innovador y en rápido desarrollo. Sin embargo, como con cualquier inversión, implica riesgos que debes considerar antes de tomar una decisión.

Entre algunas de las opciones en las que puedes invertir usando las Fintech se encuentran, recordando que en apartados anteriores ya las hemos explicado[note]Descargo de responsabilidad: Este artículo es únicamente con fines educativos y tiene como objetivo explicar el funcionamiento de las Fintech. En ningún momento pretende influir en el lector para que invierta o siga nuestros consejos. Si el lector decide hacerlo, lo hace bajo su propio riesgo y sin responsabilidad alguna para Ensamble de Ideas. [/note]:

  • Compra y venta de acciones.
  • Fondos Comunes de Inversión.
  • Crowfunding.
  • Pedir prestamos.
  • Compra y venta de criptomonedas.
  • Comprar moneda extranjera.

Si estás en Argentina, te recomendamos que veas nuestro vídeo en YouTube sobre los 7 tipos de dólares que existen en Argentina 2024.

Recuerda siempre que antes de invertir en Fintech, es necesario que comprendas los riesgos asociados a cada tipo de inversión. Algunas opciones, como los plazos, ofrecen mayor seguridad y menor riesgo de pérdida de dinero, a diferencia de inversiones de alto riesgo como las criptomonedas.

También es importante asegurarte de invertir en una Fintech confiable y diversificar tus inversiones. Considera también consultar a un asesor financiero para obtener orientación personalizada según tus objetivos y situación financiera.

No existe una respuesta única a la pregunta de cuáles son las mejores Fintech, ya que depende de tus necesidades y preferencias específicas. Algunas de las más populares en Argentina en 2024 incluyen:

  • Pagos y transferencias: Mercado Pago, Uala, Cuenta DNI.
  • Bancos digitales: Prex, Brubank.
  • Préstamos: Creditea, Lenddo.
  • Inversiones: Invertir On Line.
  • Criptomonedas: Binance, Bitso, Crypto.com

Estos son sólo unos pocos ejemplos y sólo de algunos sectores de la gran variedad de alternativas que ofrecen las fintech.[note]Descargo de responsabilidad: Las empresas aquí nombradas solo se utilizaron como ejemplos debido a su reconocimiento en el mercado, pero ninguna de ellas forma parte de una recomendación de uso por parte de Ensamble de Ideas. La elección y la responsabilidad de su uso quedará a cargo del lector.[/note]

Al evaluar una Fintech, es importante combinar múltiples fuentes de información y utilizar tu propio juicio para tomar una decisión informada sobre su seguridad y confiabilidad. Para determinar si una Fintech es segura, considera evaluar los siguientes aspectos:

  1. Verifica si la empresa con la que vas a operar está regulada por las autoridades financieras competentes en el país o región de operes. Por ejemplo, en Argentina, la Comisión Nacional de Valores (CNV) y el Banco Central de la República Argentina (BCRA) son las entidades responsables de regular este tipo de entidades. 
  2. Examina la transparencia de la empresa en cuanto a sus prácticas comerciales, términos y condiciones, políticas de privacidad y divulgaciones de seguridad. Una Fintech confiable debe proporcionar información clara y completa sobre cómo maneja tus datos personales y financieros.
  3. Investiga las medidas de seguridad implementadas por la Fintech para proteger tus datos y transacciones. Esto puede incluir encriptación de datos, autenticación de dos factores, monitoreo de seguridad en tiempo real y protección contra fraudes.
Investiga las medidas de seguridad implementadas por la Fintech para proteger tus datos y transacciones.
  1. Investiga la trayectoria y antecedentes de la empresa, incluyendo su historia, experiencia en el mercado y asociaciones comerciales.
  2. Busca opiniones y comentarios de otros usuarios sobre la Fintech en fuentes confiables, como sitios web de reseñas, foros financieros o redes sociales.
  3. Asegúrate de comprender las comisiones, tarifas, riesgos y responsabilidades asociados a cada producto o servicio y que las mismas sean claras y accesibles.
  4. Investiga la calidad del servicio de atención al cliente de la Fintech.
  5. Verifica que el sitio web y la aplicación de la Fintech sean profesionales y estén bien diseñados.

La banca digital se refiere al conjunto de servicios bancarios que se ofrecen de manera totalmente electrónica, a través de plataformas en línea o aplicaciones móviles. Es como tener una sucursal bancaria abierta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, accesible desde cualquier dispositivo electrónico con conexión a internet. En lugar de tener que acudir físicamente a una sucursal bancaria, los clientes pueden realizar una amplia gama de transacciones y operaciones bancarias desde la comodidad de sus dispositivos electrónicos, como computadoras, teléfonos inteligentes o tabletas.

Es como tener una sucursal bancaria abierta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, accesible desde cualquier dispositivo electrónico con conexión a internet.

Estos servicios incluyen, entre otros, la apertura de cuentas bancarias, la realización de transferencias de fondos, el pago de facturas, la solicitud de préstamos, la gestión de inversiones y la consulta de saldos y movimientos. La banca digital ha transformado la forma en que las personas gestionan sus finanzas, ofreciendo mayor conveniencia, accesibilidad y eficiencia en comparación con los servicios bancarios tradicionales.

La banca digital está tan en auge y desarrollo que ya existen bancos 100% virtuales como Brubank, Openbank, Prex, entre otros. La banca digital es una tendencia en auge que está transformando la forma en que gestionamos nuestras finanzas. Si aún no la utilizas, te invito a que la explores y descubras sus ventajas.

Las Fintech y la banca tradicional son dos sistemas que ofrecen servicios financieros, pero presentan diferencias importantes:

fintech vs banca tradicional

Modelo de negocio:

  • Fintech: Son empresas emergentes que utilizan tecnología digital innovadora para ofrecer servicios financieros específicos, como pagos, préstamos o inversiones, entre otros.
  • Banca tradicional: Entidades financieras establecidas en un lugar físico y que ofrecen una amplia gama de servicios, incluyendo cuentas bancarias, créditos, hipotecas, seguros, etc.

Regulación:

  • Fintech: Las regulaciones para Fintechs están en desarrollo en muchos países.
  • Banca tradicional: La banca tradicional está sujeta a una amplia y detallada regulación financiera.

Tecnología:

  • Fintech: Las Fintechs se basan en tecnologías de última generación para ofrecer experiencias de usuario fluidas y personalizadas.
  • Banca tradicional: La banca tradicional suele tener sistemas tecnológicos más antiguos y menos adaptables a las nuevas necesidades.

Costos:

  • Fintech: Las Fintechs suelen tener costos operativos más bajos, lo que puede traducirse en menores comisiones para los usuarios.
  • Banca tradicional: La banca tradicional tiene estructuras de costos más complejas, lo que puede traducirse en comisiones más altas.

Innovación:

  • Fintech: Las Fintechs son pioneras en la innovación financiera, desarrollando nuevos productos y servicios.
  • Banca tradicional: La banca tradicional suele ser más lenta en la adopción de nuevas tecnologías.

Servicio al cliente:

  • Fintech: Las Fintechs suelen ofrecer un servicio al cliente más personalizado y accesible a través de canales digitales.
  • Banca tradicional: La banca tradicional ofrece atención al cliente presencial y a través de canales telefónicos, pero puede ser menos personalizada.

Usar una Fintech es generalmente sencillo y rápido. Aquí te explico el proceso paso a paso de la mayoría de las aplicaciones:

  1. Investigación y selección: Investiga las diferentes Fintech disponibles en el mercado y elige la que mejor se adapte a tus necesidades financieras. Considera factores como los servicios ofrecidos, las tarifas, la seguridad y la reputación de la empresa.
  2. Registro y creación de la cuenta: Una vez que hayas seleccionado una Fintech, regístrate en su plataforma en línea o descarga su aplicación móvil desde la tienda de aplicaciones correspondiente. Sigue las instrucciones para crear una cuenta, proporcionando la información requerida, como tu nombre, dirección, número de identificación, etc.
  3. Verificación de identidad: Es posible que debas completar un proceso de verificación de identidad para cumplir con las regulaciones financieras y de seguridad. Esto puede implicar el envío de documentos como una identificación oficial o un comprobante de domicilio.
  4. Conecta tu cuenta bancaria: Algunas Fintechs te permiten conectar tu cuenta bancaria existente para realizar transferencias o recibir fondos. Asegúrate de confiar en la Fintech y verifica que utilice protocolos de seguridad adecuados antes de vincular tu cuenta bancaria.
  5. Realiza las transacciones financieras: Utiliza la plataforma en línea o la aplicación móvil para realizar las transacciones financieras que necesites. Por ejemplo, puedes transferir dinero a otra cuenta, pagar facturas, solicitar un préstamo o realizar inversiones, todo desde la comodidad de tu dispositivo electrónico.
infografia, ¿cómo usar una fintech?

Por otro lado, la tecnología blockchain será fundamental para crear sistemas financieros más seguros, transparentes y eficientes, enfocándose en garantizar la seguridad y privacidad de los datos. Asimismo, se pronostica un mayor desarrollo de las monedas virtuales como Bitcoin, contratos inteligentes y tokens de seguridad. Los pagos sin contacto y las billeteras digitales se consolidarán como la principal forma de realizar transacciones.

Las Fintech seguirán enfocadas en mejorar la experiencia del usuario mediante interfaces intuitivas, procesos simplificados y servicios personalizados. Se pondrá un mayor énfasis en la accesibilidad y la inclusión financiera para llegar a una gama más amplia de usuarios, promoviendo aún más la inclusión financiera.

Por último, se espera el surgimiento de nuevos modelos de negocio como la financiación colectiva, la gestión de inversiones automatizada y los seguros digitales. También se prevé que las fintech desempeñen un papel importante en la promoción de prácticas financieras sostenibles y la inversión en proyectos relacionados con la energía renovable, la mitigación del cambio climático y la protección del medio ambiente.

Las Fintech han revolucionado la industria financiera, ofreciendo una alternativa más innovadora, accesible, flexible y eficiente que la banca tradicional. Esperamos que estas respuestas a las preguntas más comunes sobre las Fintech hayan proporcionado una visión clara y útil sobre este creciente sector. Si estás buscando una forma innovadora y conveniente de gestionar tus finanzas, las Fintech pueden ser una excelente opción. Si tienes más preguntas o dudas sobre las Fintech, ¡no dudes en preguntarnos!

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Los diferentes tipos de cotizaciones del dólar en Argentina 2024: Conviértete en un Experto
Los tipos de cotizaciones del dólar en Argentina
Portada “Tipos de cotizaciones del dólar en Argentina 2024.

Durante muchos años, la inversión en moneda extranjera, especialmente en dólares estadounidenses, ha sido una estrategia predominante entre la mayoría de los inversores argentinos. Esta práctica se ha arraigado como un recurso clave en busca de resguardo de valor y protección contra la inflación. En un contexto económico con una historia marcada por una alta volatilidad y fluctuaciones monetarias, la inversión en dólares emerge como una opción atractiva para aquellos que buscan salvaguardar su capital y mantener el poder adquisitivo a largo plazo.

El dólar, con su estabilidad relativa en comparación con la moneda local, ha representado históricamente una forma de protección contra los embates de la inflación y la incertidumbre económica en Argentina. Esta tendencia se ha visto reforzada por la necesidad de preservar los ahorros en un entorno económico con fluctuaciones significativas en el valor de la moneda nacional.

Acceder a comprar dólares en Argentina tiene algunas “complicaciones”, ya que para poder comprar el denominado “dólar ahorro” (el valor del oficial +60% de impuestos) solo se pueden comprar U$S 200 por persona por mes, y si además no están inhibidas por alguno de los motivos que el Banco Central imponga, lo que hace que se tenga que adquirir en el mercado informal (dolár blue) o en los dólares financieros. En este artículo de Ensamble de Ideas te los explicamos en detalle.

En Argentina, existen distintos tipos de cotización del dólar, dependiendo de la operación financiera que se esté realizando. A continuación, detallaremos las más importantes:

El dólar oficial, también conocido como “dólar minorista”, representa la cotización pura del dólar establecida por el Banco Central en Argentina. Este tipo de cambio no incluye impuestos ni cargos adicionales. Es la tasa a la cual las empresas realizan transacciones con el banco para importar bienes y servicios, así como el valor al que se liquidan las exportaciones.

El dólar oficial, representa la cotización pura del dólar establecida por el BCRA. Este tipo de cambio no incluye impuestos ni cargos adicionales.

El ‘dólar ahorro’ se define como el tipo de cambio oficial más un agregado de impuestos que incrementan su valor en un 60%. Este incremento se compone de un 30% correspondiente al impuesto PAÍS y otro 30% que puede ser deducido del Impuesto a las Ganancias. Este dólar se puede adquirir a través de cualquier plataforma de homebanking.

Además, este dólar tiene un límite máximo de compra de 200 por mes, siempre y cuando las personas no estén inhibidas por alguno de los motivos que el Banco Central imponga. Este límite, aunque aparentemente modesto, representa una cifra significativa en el contexto económico actual. Para adquirir la totalidad de este cupo, se requiere una suma considerable en pesos argentinos, superando las seis cifras

  • No contar con capacidad económica suficiente para operar en el mercado de cambios -según los parámetros establecidos por la propia entidad con la que operás-.
  • Exceder el cupo total mensual de US$ 200.
  • Exceder el cupo mensual de US$ 100 por mes para adquisiciones en efectivo, que integra el cupo total mencionado en el punto anterior.
  • Haber solicitado mantener los subsidios en las tarifas de servicios (gas natural, energía eléctrica o agua potable).
  • Haber recibido beneficios ATP -para personas con actividad comercial o personas empleadas cuyas empresas lo hayan recibido-.
    Tener en cuenta que, si el empleador/a obtuvo el beneficio de ATP, la restricción se encuentra vigente, aunque ya no se perciba o el préstamo haya sido devuelto.
    Las causales vinculadas con créditos y refinanciaciones se refieren a todo el sistema y no solo a una entidad. Por eso se debe verificar la situación tanto en la entidad con la que se quiere operar como en el resto de las entidades.
    Podés verificar tu situación en la Central de deudores.
  • Haber realizado compras con tarjetas de crédito en moneda extranjera por el cupo mensual de US$ 200 o mayor al cupo. Tener en cuenta que al superar el cupo no se podrá acceder a la compra de moneda extranjera hasta que trascurran los meses para compensar el cupo mensual US$ 200.
  • Tener refinanciación de cuotas en las tarjetas de crédito, “Refinanciación por Comunicación A6964” o “Refinanciación por Comunicación A7095”.
  • Tener préstamos prendarios o hipotecarios en UVA con refinanciación.
  • Haber recibido subsidios IFE (según información suministrada por la ANSES).
  • Haber recibido subsidios del PAMI.
  • Haber sido inhabilitado/a mediante las comunicaciones C del Banco Central, que informan quiénes fueron las personas suspendidas para operar en el mercado de cambios.
  • Haber realizado operaciones con títulos valores (Comunicación A7001).
  • No tener dado de alta número de CUIT, es decir que no existe información tributaria de la Agencia Federal de Ingresos Públicos (AFIP).
El 'dólar ahorro' se define como el tipo de cambio oficial más un agregado de impuestos que incrementan su valor en un 60%.

El dólar blue, también conocido como mercado informal, es el tipo de cambio que se compra y vende fuera del circuito formal, en lugares conocidos como “cuevas” o a través de individuos llamados “arbolitos”. Este mercado no regulado refleja la oferta y demanda en transacciones no oficiales, convirtiéndose en una alternativa a la cotización oficial.

Su surgimiento adquirió mayor relevancia tras la implementación del cepo cambiario en 2019 por parte del expresidente Mauricio Macri. Esta medida restringe la compra mensual de dólares en el mercado oficial a un máximo de 200 dólares, limitando la demanda y llevando a muchos a recurrir al mercado informal.

La restricción en la compra de una mayor cantidad de dólares en el mercado oficial, limitando la demanda, lleva a muchos a recurrir al mercado informal. La cotización diaria del dólar blue experimenta variaciones constantes. Si deseas conocer su valor el día que leas este artículo, haz clic aquí. Aunque no es legal, su valor suele ser un indicador importante de la percepción del mercado respecto a la economía.

El dólar blue, también conocido como mercado informal, es el tipo de cambio que se compra y vende fuera del circuito formal, en lugares conocidos como "cuevas" o a través de individuos llamados "arbolitos"
Foto: Infobae [note] en https://www.infobae.com/economia/2016/06/14/el-dolar-baja-un-centavo-y-se-vende-a-1406-en-la-city/ [/note]

Se refiere al dólar utilizado para abonar en pesos compras realizadas fuera del país o dentro de él por servicios que están dolarizados, como Netflix o Spotify. También engloba los gastos de servicios en el exterior contratados por agencias de viajes y turismo del país, así como los servicios de transporte terrestre, aéreo y por vía acuática con destino fuera del país, excluyendo el transporte terrestre de pasajeros a países limítrofes.

A partir de diciembre de 2023, su cotización se determina sumando un 60% de impuestos al valor del dólar oficial (30% de impuesto PAÍS + 30% de Percepción Ganancias/Bienes Personales). Además, se eliminó el límite de compra de U$S 300, sin restricciones en la actualidad.


Es el dólar usado para pagar en pesos compras realizadas en el extranjero o en el país, especialmente para servicios dolarizados como Netflix o Spotify, así como para los gastos de servicios en el exterior gestionados por agencias de viajes.

También se lo llama “dólar financiero”. Se trata de una forma legal de adquirir dólares fuera de las restricciones que afectan al mercado de divisas. La operación implica la compra de títulos o acciones en pesos, los cuales cotizan en dólares en el mercado internacional. Posteriormente, una vez adquiridos, se venden en el mercado extranjero, recibiendo a cambio un depósito en dólares.

Dólar financiero: una vía legal para obtener divisas más allá de las restricciones, mediante la compra y venta de títulos en pesos que cotizan en dólares a nivel internacional.

Constituye una alternativa legal para adquirir dólares, siguiendo un proceso similar al “contado con liqui”. Este método se lleva a cabo de manera electrónica, donde el inversor, en una operación en línea, adquiere en pesos un bono que tiene cotización en dólares. Posteriormente, procede a vender dicho bono en el mercado internacional, obteniendo a cambio un depósito en moneda extranjera. Esta modalidad permite a los inversores diversificar sus activos y acceder a dólares de manera eficiente dentro de los límites establecidos por la regulación financiera vigente.

Dólar MEP: Vía legal para obtener dólares a través de la compra y venta electrónica de bonos en pesos con cotización en moneda extranjera.

El dólar cripto es una moneda digital respaldada por el dólar estadounidense, la misma opera de manera completamente digital, lo que le permite estar disponible los 365 días del año, durante las 24 horas del día, por lo que es una forma de acceder a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional.

En concreto, al dolar cripto se accede a través de billeteras virtuales, por medio de las criptomonedas stablecoins (monedas estables) cuyo valor está atado al del dólar estadounidense. Su precio se mantiene estable en 1 dólar estadounidense, por lo que es una forma de acceder a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional.En Argentina, las stablecoins más populares son USDT (Tether), USDC (USD Coin), BUSD (Binance USD) y DAI (MakerDAO). Estas monedas digitales se pueden comprar y vender en exchanges de criptomonedas, como Binance, Ripio y Buenbit.

El dólar cripto, al no estar regulado, ofrece una opción más especulativa y más riesgosa, pero por eso no menos atractiva para aquellos que quieran alejarse del mercado formal e ingresar en un mundo de incertidumbre, volatilidad y perspectiva de ganancias sin intervención de ajenos. Sin embargo, el dólar cripto ofrece una serie de ventajas importantes, como el acceso a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional, la protección contra la inflación y transacciones más rápidas y baratas.

Para finalizar te compartimos el video tutorial sobre el tema de nuestro canal de YouTube. Acompáñanos y suscribe, así nos ayudas a seguri creciendo y accederás a muchos más videos sobre finanzas.

Los tipos de cotizaciones del dólar en Argentina |2024| – Ensamble de Ideas – Copyright MMXXIV

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Invertir en Argentina en 2024: Conoce las alternativas 10 más atractivas.
10 opciones  para invertir en Argentina ordenadas por riesgo
10 opciones para invertir en Argentina ordenadas por riesgo

En el panorama económico actual de Argentina, la inversión financiera se ha convertido en una herramienta fundamental para el crecimiento y la protección del capital. Sin embargo, para aquellos que están dando sus primeros pasos en este ámbito, comprender los diversos tipos de inversión puede resultar abrumador. Desde los tradicionales depósitos bancarios hasta las más modernas criptomonedas, el mundo de la inversión ofrece una amplia gama de opciones, cada una con sus propias características y niveles de riesgo.

En este artículo, exploraremos de manera concisa y con un lenguaje sin tecnicismos incomprensibles, 10 opciones de inversión ordenadas por riesgo disponibles para los inversionistas principiantes.

Desde las inversiones de más bajo riesgo hasta las más arriesgadas, proporcionaremos una visión general de cada opción, destacando sus características principales y consideraciones clave. Ya sea que esté buscando generar ingresos pasivos o hacer crecer su patrimonio a largo plazo, esta guía te ayudará a comprender mejor sus opciones de inversión y tomar decisiones informadas sobre cómo manejar su dinero de manera efectiva.

Antes de comenzar a analizar las diferentes opciones de inversión, es crucial destacar dos aspectos fundamentales. En primer lugar, es imprescindible conocer el perfil de inversor de cada persona antes de tomar cualquier decisión financiera. Este perfil determina el nivel de riesgo que una persona está dispuesta a asumir y orienta la selección de las inversiones más adecuadas para sus objetivos y tolerancia al riesgo.

es imprescindible conocer el perfil de inversor de cada persona antes de tomar cualquier decisión financiera.

En segundo lugar, es vital reconocer la importancia del aprendizaje continuo en el ámbito financiero. Aprender sobre finanzas a través de cursos, lecturas o tutoriales proporciona la base necesaria para comprender mejor el funcionamiento de los mercados y evaluar de manera más informada las opciones de inversión disponibles.

Es importante señalar que este artículo sirve únicamente como una guía explicativa para conocer algunas de las opciones de inversión en Argentina. No constituye recomendaciones financieras específicas ni asesoramiento personalizado. Las decisiones de inversión son responsabilidad individual y deben tomarse con pleno conocimiento de los riesgos y considerando las circunstancias financieras y los objetivos personales de cada individuo.

Los inversores pueden clasificarse en tres categorías principales según su tolerancia al riesgo, su horizonte de inversión y sus objetivos financieros, estos son: conservadores, moderados y agresivos.

  1. Inversores Conservadores:
    • Los inversores conservadores son aquellos que priorizan la preservación del capital y la seguridad de sus inversiones por encima de la búsqueda de altos rendimientos. Los inversores conservadores tienden a evitar la volatilidad del mercado y prefieren una estrategia de inversión más defensiva. La volatilidad en las finanzas se refiere a la rapidez y la magnitud de los cambios en el valor de una inversión, cuánto mas rápidos y abruptos son los cambios, más volátil es.
  2. Inversores Moderados:
    • Los inversores moderados buscan un equilibrio entre la seguridad de sus inversiones y la posibilidad de obtener rendimientos más elevados. Están dispuestos a asumir cierto nivel de riesgo con el objetivo de obtener mayores ganancias a largo plazo. Estos inversionistas están dispuestos a aceptar cierta volatilidad en el corto plazo a cambio de mayores retornos en el futuro.
  3. Inversores Agresivos:
    • Los inversores agresivos, están dispuestos a asumir un alto nivel de riesgo en busca de rendimientos significativos. Buscan oportunidades de inversión con un potencial de crecimiento considerable, incluso si esto implica una mayor volatilidad y la posibilidad de pérdidas significativas.
perfiles deinvesores financieros

Es importante que cada inversor evalúe cuidadosamente su perfil de riesgo y seleccione una estrategia de inversión que se alinee con sus necesidades y tolerancia al riesgo.

Antes de comenzar con el listado, es fundamental aclarar que este artículo presenta una serie de 10 opciones de inversión ordenadas por riesgo, de menor a mayor. Sin embargo, es importante comprender que estas clasificaciones no son estáticas, ya que las inversiones pueden experimentar diferentes niveles de volatilidad y riesgo a lo largo del tiempo. Por lo tanto, aunque las opciones están organizadas en función de probabilidades de riesgo crecientes, es crucial no interpretar este orden de manera literal. En su lugar, se debe considerar como una guía para comprender las diferencias de riesgo entre las distintas alternativas de inversión.

Las cauciones, también conocidas como préstamos de valores, son operaciones financieras en las que un inversor (prestamista) presta temporalmente valores, incluido el dinero, a una entidad financiera (prestataria), a cambio de un interés previamente acordado por el uso de los valores prestados.

Este tipo de inversión suele tener una duración corta, incluso de un día o unas pocas semanas. Aunque las ganancias no suelen ser muy altas, es una opción atractiva para inversores conservadores debido a su bajo riesgo. El prestatario está obligado a devolver los valores prestados más el interés acordado, aunque existe el riesgo de incumplimiento por parte del prestatario.

Un ejemplo común de cauciones es el rendimiento ofrecido por plataformas de fintech como Mercado Pago o Prex. Además, esta operación es beneficiosa para la entidad receptora de los valores, ya que los utiliza como garantía para realizar otras operaciones financieras más productivas.

El plazo fijo es una de las formas de inversión más populares y accesibles para aquellas personas que no conocen mucho de finanzas o para aquellos inversores con un perfil conservador. En pocas palabras, se trata de un acuerdo entre una persona, y una entidad financiera, generalemente bancos. En esta operación una persona decide depositar una cierta cantidad de dinero, por un tiempo específico estipulado, de ahí el nombre “plazo fijo”, a cambio de un interés también fijo y previamente establecido sobre esa cantidad. Es decir que al finalizar el período la persona recibe el dinero que depositó más el interés ganado.

Este es un tipo de inversión segura, ya que los bancos suelen estar respaldados por regulaciones, y seguros que respaldan tu dinero, además en Argentina, los plazos fijos tienen rendimientos mayores a las causiones y mucho mayores que una caja de ahorro común. Además otra gran ventaja es que al nocer de antemano cuánto ganarás con tu inversión, puedes planificar mejor tus finanzas y metas a corto y mediano plazo.

Es importante tener en cuenta que, si bien los plazos fijos son una forma segura de inversión, los rendimientos pueden ser limitados en comparación con otras formas de inversión más riesgosas, como acciones o fondos de inversión, como veremos más adelante. Sin embargo, son una excelente opción para quienes buscan empezar a invertir de manera conservadora y sin grandes riesgos.

Si quieres conocer el interés de los plazos fijos, puede hacer click en este link del BCRA, que compara las tasas de las distintas entidades bancarias.

Además del plazo fijo tradicional, en Argentina, existe otro tipo de plazo fijo llamado UVA.

Para entender que son los plazos fijos UVA, primero hay que saber que son las UVA (Unidades de Valor Adquisitivo).

Las UVAs son una unidad de cuenta que se utiliza en Argentina para ajustar el valor de los contratos y transacciones a la inflación y tienen un valor que se cotiza diaramente. Es decir, su objetivo es mantener el poder adquisitivo del dinero a lo largo del tiempo. Por lo tanto, con los pesos, se adquieren las UVAs, que se son las que luego se invertirán en el plazo fijo.

Los plazos fijos UVA son una variante de los plazos fijos tradicionales que se ajustan por la inflación, lo que significa que el dinero invertido no pierde poder adquisitivo frente a la subida de precios acelarada que enfrenta la Argentina en los últimos tiempos.

Por lo tanto, a diferencia de los plazos fijos tradicionales, donde el interés es fijo, en los plazos fijos UVA, el interés puede variar dependiendo de la inflación, por lo tanto, el capital y los intereses se ajustan de acuerdo con los cambios en el costo de vida. Debido a su naturaleza ajustable y variable, los plazos fijos UVA pueden ser más complejos de entender y gestionar que los plazos fijos tradicionales.

Para conocer el valor de cada UVA, según el BCRA puedes hacer click aquí.

El dólar ha sido históricamente una opción popular de inversión y ahorro en Argentina debido a la percepción de estabilidad y valorización a largo plazo, por lo tanto se convirtió en una de las formas de ahorrar e invertir más comunes en Argentina. La compra de moneda extranjera, por lo tanto, constituye una forma de inversión conservadora, por más que tenga fluctuaciones en sus precios. A largo plazo, en Argentina, su cotización siempre fue creciente, provocando así la devaluación de la moneda.

También, desde hace tiempo, la adquisición de manera formal de dólares fue cada vez más dificultosa debido a las distintas restricciones que el BCRA impone para su compra, lo que generó distintos tipos de mercado de compra venta, formales e informales. En este artículo de Ensamble de Ideas, te contamos los distintos tipos de cotización del dólar en Argentina. También, si lo deseas, puedes ver nuestro video en YouTube. Te invitamos a que también te suscribas a nuestro canal.

Los fondos comunes de inversión de renta fija son vehículos de inversión colectiva en los que un grupo de inversores aporta su dinero en un fondo administrado por una entidad financiera o gestora de fondos. Estos fondos invierten principalmente en instrumentos financieros de renta fija, como bonos, pagarés, letras del tesoro, entre otros activos de naturaleza similar.

La renta fija se refiere a instrumentos financieros que ofrecen un flujo de ingresos predecibles y estables, a diferencia de los de renta variable, que también se explicarán más adelante, donde los rendimientos pueden ser mayores, pero sus riesgos también.

Los fondos comunes de inversión de renta fija pueden tener diferentes objetivos de inversión, plazos y niveles de riesgo. Algunos fondos pueden enfocarse en bonos gubernamentales, otros en bonos corporativos o en bonos municipales, y pueden variar en cuanto a la calidad crediticia de los bonos que componen su cartera.

La ventaja de invertir en estos fondos es que permiten a los inversores acceder a una cartera diversificada de instrumentos de renta fija, administrada por profesionales financieros, sin la necesidad de comprar los activos individuales directamente. Además, la gestión profesional puede ayudar a maximizar los rendimientos y gestionar el riesgo de manera más efectiva.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, aunque los fondos de renta fija tienden a ser menos volátiles que los fondos de renta variable, aún están sujetos a riesgos del mercado por las subidas y bajadas de cotización, y el riesgo crediticio del inversor, con la posibilidad que no pagué el bono en la fecha de su vencimiento. Por lo tanto, es fundamental comprender los objetivos de inversión, la estrategia del fondo y los riesgos asociados antes de invertir en cualquier fondo común de inversión de renta fija.

Las letras del tesoro son instrumentos financieros de deuda emitidos por el gobierno de un país para obtener financiamiento. Se emiten a un descuento sobre su valor nominal y se reembolsan al valor nominal al vencimiento. La diferencia entre el precio de compra y el valor nominal es la ganancia para el inversor. Por un lado las letras suelen ser inversiones de corto plazo (menos de un año) y no pagan intereses intermedios, como lo hacen los bonos.

Las letras del tesoro son consideradas generalmente como inversiones de bajo riesgo, ya que están respaldadas por la solidez financiera del gobierno emisor. Sin embargo, como con cualquier inversión, siempre existe un cierto nivel de riesgo, como el riesgo de que el gobierno no pueda cumplir con sus obligaciones financieras.

Dado su corto plazo, las letras del tesoro suelen ser instrumentos financieros muy líquidos, lo que significa que pueden ser comprados y vendidos fácilmente en el mercado secundario antes de su vencimiento.

Por lo tanto, las letras del tesoro son una opción de inversión popular debido a su relativa seguridad y a su capacidad para proporcionar rendimientos en un período de tiempo relativamente corto. Sin embargo, los inversores deben considerar cuidadosamente sus objetivos financieros y evaluar el riesgo asociado antes de invertir en ellas.

las letras del tesoro son una opción de inversión popular debido a su relativa seguridad y a su capacidad para proporcionar rendimientos en un período de tiempo relativamente corto

Los bonos son instrumentos de deuda emitidos por entidades gubernamentales con el fin de obtener financiamiento. Cuando compras un bono, estás prestando dinero al Estado emisor a cambio de pagos periódicos de intereses y la devolución del valor nominal del bono al vencimiento. A diferencia de las letras, son inversiones a más largo plazo y el pago de intereses periódicos. Estos vencimientos pueden tener plazos de uno a cinco años, pero también pueden existir casos que duren hasta décadas.

En los bonos, el emisor emite bonos con un valor nominal específico, que es el monto que se pagará al vencimiento. Este valor nominal se conoce como valor nominal o valor par del bono. La mayoría de los bonos pagan intereses periódicos, conocidos como cupones, durante la vida del bono. Estos cupones pueden pagarse anual, semestral, trimestral o mensualmente, según lo acordado y se calculan como un porcentaje del valor nominal del bono. Por ejemplo, si un bono tiene un valor nominal de $1000 y una tasa de cupón del 5% semestral, se pagarían $50 en intereses cada seis meses.

Después de emitirse, los bonos se negocian en el mercado secundario. El precio de un bono en el mercado secundario puede variar según varios factores, como los cambios en las tasas de interés y la percepción del riesgo del emisor.

Existe una relación inversa entre los precios de los bonos y las tasas de interés. Cuando las tasas de interés aumentan, los precios de los bonos tienden a disminuir, y viceversa. Esto se debe a que los nuevos bonos emitidos en un entorno de tasas de interés más altas ofrecen rendimientos más atractivos, lo que hace que los bonos existentes con tasas más bajas sean menos deseables en comparación con otras opciones de inversión.

La rentabilidad de un bono se compone tanto de los pagos de intereses periódicos como de las fluctuaciones en el precio del bono en el mercado secundario. Si compras un bono y su precio aumenta en el mercado secundario, puedes obtener ganancias de capital si decides venderlo antes del vencimiento. Por otro lado, si el precio disminuye, podrías incurrir en pérdidas.

Los bonos pueden generar ganancias si su precio aumenta en el mercado secundario, pero también conllevan el riesgo de pérdidas si su valor disminuye.

Por lo tanto, los bonos son un tipo de inversión tendiente a moderada, ya que ofrecen pagos periódicos de intereses y la devolución del capital al vencimiento, pero también conllevan riesgos, como el riesgo de crédito y el riesgo de fluctuaciones en el precio del mercado.

Las obligaciones negociables son similares a los bonos, pero en lugar de ser deudas emitidas por entidades gubernamentales, son emitidas por empresas. Funcionan de manera similar a los bonos en el sentido de que representan una deuda que la empresa asume con el inversor a cambio de pagos periódicos de intereses y la devolución del valor nominal al vencimiento.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que las obligaciones negociables pueden conllevar ciertos riesgos adicionales, como el riesgo de crédito de la empresa emisora. Esto significa que existe la posibilidad de que la empresa no pueda cumplir con sus obligaciones de pago, lo que podría resultar en pérdidas para los inversores.

Además, el valor de las obligaciones negociables también puede fluctuar en el mercado secundario, lo que puede afectar su precio y, por lo tanto, el rendimiento de la inversión.

Un fondo común de renta variable invierte principalmente en acciones u otros instrumentos financieros relacionados con acciones. Esto significa que el valor del fondo puede fluctuar significativamente en función del rendimiento del mercado de valores. Los gestores del fondo toman decisiones sobre en qué acciones invertir, con el objetivo de obtener ganancias a través del crecimiento del valor de las acciones y, en algunos casos, mediante el pago de dividendos.

Estos fondos son más adecuados para inversores que tienen un horizonte de inversión a largo plazo y están dispuestos a asumir un mayor riesgo, ya que están sujetos a una mayor volatilidad, en busca de mayores rendimientos. También es importante considerar que, al ser una inversión a largo plazo, se debe estar preparado para invertir una suma de dinero que probablemente no se necesite en el corto plazo y que pueda quedar “inmovilizada” por un período de tiempo mientras se busca generar rendimientos.

Los FCI de renta variable son para inversionistas a largo plazo. Requieren una inversión de dinero que posiblemente no se necesite pronto para generar rendimientos.

Para inversores menos agresivos, existen fondos de renta mixta donde se diversifican los riesgos asignando una parte de manera más conservadora, como vimos en los FCI de renta fija, y otra parte en inversiones de renta variable. Estos fondos ofrecen un equilibrio entre el potencial de crecimiento y la estabilidad de la inversión, siendo una opción adecuada para quienes buscan una combinación de seguridad y rendimiento en sus inversiones.

Una acción es una unidad de propiedad en una empresa. Cuando compras acciones de una empresa, te conviertes en accionista, lo que significa que posees una parte de esa empresa. Las acciones se emiten y se negocian en los mercados financieros, como la Bolsa de Valores.

Las acciones se negocian en lo que se conocen como “Bolsas de Valores”, donde las empresas emisoras ofrecen sus acciones para su compra o venta por parte de los inversores.

En estas bolsas, las empresas listadas tienen sus acciones cotizadas, lo que significa que tienen un precio asociado que varía según la oferta y la demanda en el mercado. Los inversores colocan órdenes de compra o venta a través de corredores de bolsa, especificando el precio y la cantidad de valores que desean negociar. Estas órdenes se ejecutan cuando los precios de compra y venta coinciden.

El horario de negociación de la bolsa generalmente es de lunes a viernes y cierra en días festivos, aunque este horario puede variar según la región geográfica. Es importante destacar que la bolsa está sujeta a regulaciones estrictas para garantizar la transparencia, equidad y estabilidad del mercado, con reguladores supervisando las actividades y aplicando sanciones en caso de violaciones.

Invertir en acciones se considera una inversión agresiva debido a los riesgos involucrados, como la alta volatilidad de los precios que pueden fluctuar en cuestión de minutos. Algunas personas se especializan en analizar gráficos y tendencias para detectar oportunidades, pero esto conlleva riesgos adicionales.

Por lo tanto, es crucial investigar y comprender tanto las empresas en las que se invierte como los riesgos asociados con el mercado de valores. Diversificar la cartera y mantener una estrategia de inversión a largo plazo pueden ayudar a mitigar algunos de estos riesgos.

Los CEDEARs (Certificados de Depósito Argentinos) son instrumentos financieros que permiten a inversores argentinos acceder a acciones de empresas extranjeras cotizadas en el exterior a través de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires. Estos certificados representan la tenencia de acciones de compañías extranjeras, pero se negocian en pesos argentinos y bajo la jurisdicción de la Bolsa de Buenos Aires.

certificados representan la tenencia de acciones de compañías extranjeras, pero se negocian en pesos argentinos y bajo la jurisdicción de la Bolsa de Buenos Aires.

El funcionamiento básico es el siguiente: un banco o agente de bolsa adquiere acciones de una empresa extranjera y las deposita en custodia en el país de origen. Luego emite los CEDEARs, que representan estas acciones, y los pone a disposición de los inversores argentinos en el mercado local. De esta manera, los inversores pueden comprar y vender estos certificados en la Bolsa de Buenos Aires, obteniendo exposición a las acciones extranjeras sin necesidad de abrir una cuenta en el exterior o realizar transacciones en moneda extranjera.

Los CEDEARs ofrecen varias ventajas para los inversores argentinos. Por un lado, permiten diversificar sus carteras al acceder a acciones de empresas globales reconocidas. Además, al negociarse en pesos argentinos, evitan la exposición a fluctuaciones cambiarias. También facilitan el acceso al mercado internacional a inversores que, de otro modo, podrían enfrentar barreras como restricciones de cambio o limitaciones para abrir cuentas en el exterior.

Al ser acciones, los CEDEARs representan inversiones agresivas, con el doble problema de estar sujetos tanto a las fluctuaciones de la cotización de las acciones subyacentes como a la cotización del dólar MEP (Mercado Electrónico de Pagos), que es el tipo de cambio utilizado para la compraventa de activos financieros en el mercado local. Es importante recordar que, además de la exposición al riesgo de mercado inherente a cualquier inversión en acciones, los inversores en CEDEARs también están sujetos al riesgo cambiario.

Por lo tanto, se enfatiza la importancia de realizar un análisis exhaustivo antes de comprar CEDEARs, evaluando tanto el desempeño histórico de la acción subyacente como las condiciones económicas y políticas tanto a nivel local como internacional. Esto ayuda a mitigar la posibilidad de mayores pérdidas en caso de que se produzcan movimientos desfavorables en los mercados bursátiles o cambiarios.

Los futuros son instrumentos financieros derivados que obligan a las partes involucradas a comprar o vender un activo subyacente en una fecha futura específica y a un precio acordado previamente. Estos activos subyacentes pueden ser commodities (como petróleo, oro, trigo), valores (como acciones), índices bursátiles o incluso tasas de interés.

Por ejemplo, se puede hacer un contrato de futuros para comprar una cantidad de petróleo dentro de seis meses a un precio fijo, sin importar si el precio del petróleo sube o baja en ese tiempo. Estos acuerdos se hacen en mercados especiales llamados bolsas de futuros. Por lo tanto, En los contratos de futuros, el comprador se compromete a adquirir el activo subyacente en el futuro, mientras que el vendedor se compromete a entregarlo. Ambas partes están obligadas a cumplir el contrato en la fecha de vencimiento, independientemente de las condiciones del mercado en ese momento.

La idea principal de los futuros es permitir a las personas protegerse contra cambios imprevistos en los precios. Por ejemplo, si eres un granjero y sabes que vas a cosechar trigo en tres meses, podrías hacer un contrato de futuros para vender tu trigo a un precio fijo. Esto te protege si el precio del trigo baja antes de que lo vendas, pero por el contrario, si el precio sube demasiado lo habrías vendido más barato y habrías perdido.

Es importante destacar que los futuros pueden ser instrumentos financieros apalancados, lo que significa que se puede operar con una cantidad de dinero que es significativamente mayor que el valor del contrato en sí. Esto puede aumentar tanto las ganancias como las pérdidas potenciales y requiere una gestión cuidadosa del riesgo por parte de los inversionistas y por eso también se la cataloga como una inversión riesgosa y agresiva.

La inversión en criptomonedas implica comprar y poseer monedas digitales con la esperanza de que su valor aumente con el tiempo, lo que te permitiría venderlas posteriormente a un precio más alto y obtener una ganancia. A grandes rasgos, el funcionamiento de la inversión en criptomonedas es similar al del mercado de valores en el sentido de que ambas actividades implican la compra y venta de activos con el objetivo de obtener beneficios.

A comparación con el mercado de valores, el mercado de criptos está abierto las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que significa que los inversores pueden comprar y vender criptomonedas en cualquier momento.

También es importante saber que el mercado de criptomonedas ha sido históricamente menos regulado que el de valores, aunque esta situación está cambiando en muchos países a medida que los gobiernos intentan establecer marcos regulatorios para las criptomonedas.

Las criptomonedas son conocidas por su alta volatilidad en comparación con las acciones tradicionales. Los precios de las criptomonedas pueden experimentar cambios significativos en un corto período de tiempo, lo que puede generar oportunidades de ganancias importantes pero también conlleva un mayor riesgo de pérdida, lo que las lleva también a ser consideradas como una inversión agresiva.

Con la amplia gama de opciones de inversión disponibles, y muchas más que ni siquiera hemos explorado en este artículo, puede resultar difícil determinar qué camino seguir. Sin embargo, es importante recordar la importancia de diversificar las inversiones y evitar concentrar todos los recursos en una sola alternativa, siguiendo el famoso refrán de “no poner todos los huevos en la misma canasta”. Esta estrategia no solo amplía las posibilidades, sino que también ayuda a mitigar posibles pérdidas.

Al momento de elegir, hay varios parámetros a considerar:

  • Perfil de inversor: Evaluar si se es conservador, moderado o agresivo en cuanto al riesgo asumido.
  • Horizonte temporal de la inversión: Determinar el plazo esperado para alcanzar los objetivos de inversión.
  • Nivel de conocimiento sobre la inversión: Es fundamental comprender en qué se está invirtiendo y cómo funcionan los instrumentos financieros seleccionados.
  • Rendimientos esperados: Analizar las proyecciones de ganancias en función del tipo de inversión.
  • Tolerancia al riesgo financiero: Definir cuánto se está dispuesto a perder en caso de que la inversión no genere los resultados esperados, especialmente en opciones más moderadas o agresivas.
  • Liquidez: Considerar el tiempo estimado para necesitar el capital invertido y asegurarse de que la inversión sea lo suficientemente líquida para satisfacer las necesidades futuras.

Es importante destacar que este artículo tiene fines puramente educativos y no constituye asesoramiento financiero. Siempre se recomienda buscar la orientación de un profesional en finanzas para tomar decisiones informadas y seguras.

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Invertir en Argentina: 10 opciones ordenadas por riesgo – Ensamble de Ideas – Copyright MMXXIV

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Tasa Efectiva Anual: Aprende a calcularla y ahorra dinero
portada tasa efectiva anual TEA

La Tasa Efectiva Anual, más conocida por sus siglas T.E.A., es uno de los términos más comunes, importantes y utilizados en el ámbito de las finanzas. La mayoría de las operaciones financieras que implican el uso de tasas de interés emplean este sistema, por lo que es fundamental entender de qué se trata y cómo se calcula. En este artículo de Ensamble de Ideas, te ayudaremos a comprenderlo.

¿Qué es la tasa efectiva anual (T.E.A.)?

Es aquel interés porcentual que efectivamente se cobró en un año (en el caso de una inversión) o que se pagó (en el caso de un préstamo) al haber capitalizado todos los intereses en dicho período de tiempo.

Por lo tanto, la tasa efectiva anual, es un indicador real del costo en intereses de una operación que se cobra en un año.

Tasa efectiva mensual (T.E.M.)

Por lo tanto, otro de los términos muy utilizados financieramente es la T.E.M., que tendrá el mismo concepto, pero en este caso la capitalización de intereses será mensual en vez de anual.

Pero seguramente, si no estás muy al tanto de la terminología financiera, tu pregunta sería: ¿Qué significa capitalizar intereses?

Capitalización de intereses

Son los intereses en dinero que se agregan al capital que fue puesto a trabajar en la operación financiera. Es decir la suma del capital inicial u original más los intereses producidos.

Capitalización = Co + I

Co: Capital original I: Interés producido

De más está decir que esta capitalización de intereses no debe incluir de ninguna manera otros gastos que puedan existir en la operación financiera (por ejemplo: comisiones, gastos de otorgamiento, etc.).

¿Por qué es importante saber que es la Tasa Efectiva Anual?

Entender que es la T.E.A. es fundamental, ya que es la forma más usual de calcular los intereses en las operaciones financieras como prestamos, ventas en cuotas o inversiones, y conocerla nos permitirá analizar mejor las opciones que tenemos y así tomar decisiones financieras más sabias.

que es la tea
Ensamble de Ideas – ph: Canva

¡Pero atención! Hay otros dos términos financieros que son parecidos y que suelen prestar a confusión y que son importantes comprenderlos y así entender mejor “la letra chica” cuando nos ofrecen la financiación con T.E.A. Estos términos son: La tasa nominal anual (T.N.A.) y el costo financiero total (C.F.T.)

Tasa Nominal Anual (TNA)

La TNA nos indicará una referencia de interés sin que existan capitalizaciones entre medio, es como si fuera un interés simple, es decir que la totalidad de los intereses se pagan (o cobran) al finalizar todo el período. Pero esto en realidad rara vez es así ya que casi siempre se aplican capitalizaciones entre medio.

interes simple

Puedes leer también nuestro post sobre:
Cómo calcular el interés simple

Costo Total Financiado (C.F.T.)

Otro de lo términos que suele aparecer en las “letras chicas”, es el CFT., y este es importantísimo mirarlo y compararlo.

Generalmente las instituciones financieras no solo cobran intereses, sino que además incluyen otros gastos como los de otorgamiento, comisiones, seguros, etc. Por lo tanto el costo financiero total incluirá no sólo los intereses, sino que también añadirá estos gastos recién mencionados.

Entonces, a la hora de comparar operaciones financieras, será más importante mirar el CFT que otros datos, ya que el mismo nos muestra cuánto nos va a costar realmente la operación financiera a realizar.

C.F.T= T.E.A. + Comisiones + gastos

¿Cómo calcular la tasa efectiva anual?

Retomemos el concepto de tasa efectiva, que es la tasa de interés que capitalizada una solo vez en el período nos da un monto igual al que se obtiene capitalizando subperiódicamente. Por lo tanto deberá usarse una tasa algo mayor a la que se utilizaría por interés simple (o la tasa nominal).

Entonces para calcular la tasa efectiva deberemos usar la siguiente fórmula:

\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

Ejemplo

Calcular la tasa efectiva correspondiente a la nominal anual del 12% que se capitaliza trimestralmente

m=4 porque en año hay cuatro trimestres.
i=0.12 recordemos que “i” es la tasa nominal y que sale de dividir el porcentaje por 100.
i´= ? i´es la tasa efectiva que es lo que quiero buscar.

Reemplazo en la fórmula
\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

\( i’=(1+\frac{0.12}{4})^{4}-1 \)

\( i’=(1+0.03)^{4}-1 \)

\( i’=(1.03)^{4}-1 \)

\( i’=1.125508 -1 \)

\( i’=0.1255 \)

\( i’=0.1255 * 100 = 12.55%\)

Rta: La TEA es del 12,55%

Veamos otro ejemplo: Calcular la TEA correspondiente a la TNA del 36,3% si se capitaliza mensualmente

m=12 porque en año hay doce meses (la capitalización se hace una vez por mes.
i=0.364 recordemos que “i” es la tasa nominal y que sale de dividir el porcentaje por 100.
i´= ? i´es la tasa efectiva que es lo que quiero buscar.

Reemplazamos los datos en la fórmula:

\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

\( i’=(1+\frac{0.364}{12})^{12}-1 \)

\( i’=(1+0.0303)^{12}-1 \)

\( i’=(1.0303)^{12}-1 \)

\( i’=1.431307 -1 \)

\( i’=0.431307 \)

\( i’=0.43107 /cdot 100 = 43.13%\)

Rta: TEA es del 43.13%


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Tasa Efectiva Anual (TEA): Las claves para saber qué es y cómo se calcula – Ensamble de Ideas – Copyright MMXXIV

educacion financiera
¿Qué son las fintech?: Las 12 preguntas más comunes respondidas

En el mundo actual, la tecnología está transformando rápidamente la forma en que manejamos nuestras finanzas. Las Fintech, una combinación de finanzas y tecnología, están en el centro de esta revolución. Pero, ¿qué son realmente las Fintech y cómo pueden afectar nuestra vida diaria? En este artículo, exploraremos las 12 preguntas más comunes sobre las Fintech de manera sencilla y sin utilizar lenguaje técnico. Descubriremos cómo estas empresas están cambiando la forma en que pagamos, invertimos, tomamos préstamos y mucho más, brindando soluciones financieras innovadoras y accesibles para todos. Empezamos.

La palabra “Fintech” es una combinación de “finanzas” y “tecnología”. Básicamente, una fintech es una empresa que utiliza la tecnología para ofrecer servicios financieros de forma innovadora, eficiente, rápida y accesible en comparación con las instituciones financieras tradicionales. Estas empresas brindan soluciones financieras como pagos, transferencias, préstamos, inversiones, seguros, etc., pero exclusivamente de manera digital a través de sus plataformas web o aplicaciones para dispositivos móviles. Esto permite agilizar y automatizar los procesos financieros, mejorando así la experiencia del usuario e incluso, en muchas ocasiones, a un costo menor que las instituciones financieras tradicionales.

Las Fintech están revolucionando la forma en que las personas acceden a servicios financieros al aprovechar la tecnología para hacerlos más accesibles, eficientes y, en muchos casos, más económicos. Su crecimiento exponencial está democratizando el acceso a servicios financieros, llegando a personas que antes estaban excluidas del sistema tradicional.

las fintech democratizando el acceso a servicios financieros, llegando a personas que antes estaban excluidas del sistema tradicional.

Además, las Fintech están constantemente innovando para ofrecer nuevas soluciones y mejorar la experiencia del usuario en áreas como pagos, transferencias, préstamos, inversiones y seguros.

El mundo Fintech es tan diverso como las necesidades financieras de las personas. Aquí te presento una clasificación general de los tipos más comunes:

  1. De pagos y transferencias: Facilitan el envío y recepción de dinero de forma rápida y segura. Por ejemplo: Mercado Pago, PayPal, Ualá.
  2. De préstamos: Plataformas que conectan directamente a prestatarios con inversores, eliminando la necesidad de intermediarios financieros tradicionales.
  3. Gestión de inversiones: Permiten invertir en diferentes instrumentos financieros de forma fácil y segura. Por ejemplo: Invertir On Line.

Si te interesa invertir a través de las plataformas de fintech, te recomendamos que antes leas este artículo donde te mostramos y explicamos 10 opciones para invertir ordenadas por riesgo.

  1. Criptomonedas: Tecnologías financieras descentralizadas que permiten y facilitan la compra, venta y gestión de criptomonedas de manera transparente. Por ejemplo: Binance.
  2. Gestión Financiera Personal: Ayudan a organizar tus finanzas personales, incluyendo presupuestos, seguimiento y control de gastos, planificación financiera, ahorro de dinero y gestión de deudas.
  3. Crowdfunding: Plataformas en línea que permiten a las personas recaudar fondos para proyectos empresariales, personales o sociales a través de donaciones, préstamos o inversiones de la comunidad en general.
permiten a las personas recaudar fondos para proyectos empresariales, personales o sociales a través de donaciones, préstamos o inversiones de la comunidad en general.
  1. Insurtech: Tecnologías que mejoran la eficiencia y la experiencia del usuario en la industria de seguros, incluyendo comparadores de seguros, plataformas de gestión de reclamaciones y seguros basados en datos.
  2. Blockchain: La tecnología blockchain es un sistema descentralizado y distribuido que permite el almacenamiento y la transferencia segura de datos de manera transparente y confiable. Se basa en una cadena de bloques, donde cada bloque contiene un conjunto de transacciones verificadas y enlazadas de forma cronológica a través de una red de computadoras interconectadas.

Es importante aclarar que esta lista no es exhaustiva, ya que el mundo Fintech está en constante evolución y surgen nuevos tipos de empresas cada día.

Las Fintech operan de manera innovadora y eficiente a través de aplicaciones móviles, plataformas web y otros canales digitales, ofreciendo comodidad y facilidad de uso, con la ventaja de tener acceso 24/7.

Además, estas empresas priorizan la experiencia del usuario, diseñando interfaces amigables e intuitivas para facilitar la gestión del dinero de manera segura y confiable. Implementan medidas de seguridad avanzadas, como la encriptación de datos y la autenticación de dos factores, para proteger la información personal y financiera.

Implementan medidas de seguridad avanzadas, como la encriptación de datos y la autenticación de dos factores, para proteger la información personal y financiera.

Veamos algunos ejemplos de cómo funcionan en la práctica:

  1. Pagos móviles: Puedes enviar y recibir dinero al instante a través de tu smartphone, sin necesidad de efectivo ni tarjetas físicas.
  2. Préstamos online: Solicitas un préstamo a través de la app de la Fintech y en poco tiempo recibes una respuesta con tasas de interés competitivas.
  3. Inversión fraccionada: Puedes invertir en acciones o fondos de inversión con montos más bajos, democratizando el acceso al mercado financiero.

Es importante tener en cuenta que la regulación de las Fintech varía según cada país. Por lo tanto, se recomienda realizar una investigación exhaustiva antes de utilizar sus servicios. Asimismo, es importante elegir una empresa confiable que implemente las medidas de seguridad adecuadas para proteger tu información financiera.

Las Fintechs ofrecen una serie de ventajas que las convierten en una alternativa atractiva frente a los servicios financieros tradicionales. Veamos algunas de ellas:

  1. Mayor comodidad y facilidad de uso.
  2. Menores costos.
  3. Inclusión financiera a un público más amplio y con menor conocimiento técnico sobre finanzas.
  4. Mayor transparencia gracias a la tecnología blockchain, entre otras.
  5. Innovación constante.
  6. Mayor y mejor personalización, pudiendo elegir los productos y servicios que mejor se adapten a tus necesidades y preferencias.
  7. Acceso 24/7.
  8. Las Fintechs pueden ayudarte a ahorrar tiempo, dinero y tener un mayor control sobre tus finanzas.

Si bien las Fintechs ofrecen una serie de ventajas, también es importante conocer las desventajas que pueden presentar:

  1. En algunos países, la regulación de las Fintechs aún está en desarrollo, esto puede generar riesgos para los usuarios, como la falta de protección en caso de fraude o quiebra de la empresa.
  2. Son un objetivo atractivo para los ciberdelincuentes. Tambien pueden ser un blanco para los estafadores.
  3. Dependen en gran medida de la tecnología, los usuarios pueden enfrentar inconvenientes si experimentan interrupciones en los servicios en línea o fallas técnicas.
los usuarios pueden enfrentar inconvenientes si experimentan interrupciones en los servicios en línea o fallas técnicas.
  1. Aunque las Fintech tienen el potencial de democratizar el acceso a servicios financieros, algunas personas pueden quedar excluidas debido a la falta de acceso a internet o a el conocimiento necesario sobre el uso de la tecnología.
  2. A menudo tienen un soporte limitado, lo que puede dificultar la resolución de problemas o la obtención de asesoramiento personalizado.
  3. No tienen un historial tan extenso como los bancos tradicionales, esto puede dificultar la evaluación de su solidez financiera y su capacidad para cumplir con sus obligaciones.

Invertir en Fintech puede ser una opción interesante para aquellos que buscan diversificar su cartera y participar en el crecimiento de este sector innovador y en rápido desarrollo. Sin embargo, como con cualquier inversión, implica riesgos que debes considerar antes de tomar una decisión.

Entre algunas de las opciones en las que puedes invertir usando las Fintech se encuentran, recordando que en apartados anteriores ya las hemos explicado[note]Descargo de responsabilidad: Este artículo es únicamente con fines educativos y tiene como objetivo explicar el funcionamiento de las Fintech. En ningún momento pretende influir en el lector para que invierta o siga nuestros consejos. Si el lector decide hacerlo, lo hace bajo su propio riesgo y sin responsabilidad alguna para Ensamble de Ideas. [/note]:

  • Compra y venta de acciones.
  • Fondos Comunes de Inversión.
  • Crowfunding.
  • Pedir prestamos.
  • Compra y venta de criptomonedas.
  • Comprar moneda extranjera.

Si estás en Argentina, te recomendamos que veas nuestro vídeo en YouTube sobre los 7 tipos de dólares que existen en Argentina 2024.

Recuerda siempre que antes de invertir en Fintech, es necesario que comprendas los riesgos asociados a cada tipo de inversión. Algunas opciones, como los plazos, ofrecen mayor seguridad y menor riesgo de pérdida de dinero, a diferencia de inversiones de alto riesgo como las criptomonedas.

También es importante asegurarte de invertir en una Fintech confiable y diversificar tus inversiones. Considera también consultar a un asesor financiero para obtener orientación personalizada según tus objetivos y situación financiera.

No existe una respuesta única a la pregunta de cuáles son las mejores Fintech, ya que depende de tus necesidades y preferencias específicas. Algunas de las más populares en Argentina en 2024 incluyen:

  • Pagos y transferencias: Mercado Pago, Uala, Cuenta DNI.
  • Bancos digitales: Prex, Brubank.
  • Préstamos: Creditea, Lenddo.
  • Inversiones: Invertir On Line.
  • Criptomonedas: Binance, Bitso, Crypto.com

Estos son sólo unos pocos ejemplos y sólo de algunos sectores de la gran variedad de alternativas que ofrecen las fintech.[note]Descargo de responsabilidad: Las empresas aquí nombradas solo se utilizaron como ejemplos debido a su reconocimiento en el mercado, pero ninguna de ellas forma parte de una recomendación de uso por parte de Ensamble de Ideas. La elección y la responsabilidad de su uso quedará a cargo del lector.[/note]

Al evaluar una Fintech, es importante combinar múltiples fuentes de información y utilizar tu propio juicio para tomar una decisión informada sobre su seguridad y confiabilidad. Para determinar si una Fintech es segura, considera evaluar los siguientes aspectos:

  1. Verifica si la empresa con la que vas a operar está regulada por las autoridades financieras competentes en el país o región de operes. Por ejemplo, en Argentina, la Comisión Nacional de Valores (CNV) y el Banco Central de la República Argentina (BCRA) son las entidades responsables de regular este tipo de entidades. 
  2. Examina la transparencia de la empresa en cuanto a sus prácticas comerciales, términos y condiciones, políticas de privacidad y divulgaciones de seguridad. Una Fintech confiable debe proporcionar información clara y completa sobre cómo maneja tus datos personales y financieros.
  3. Investiga las medidas de seguridad implementadas por la Fintech para proteger tus datos y transacciones. Esto puede incluir encriptación de datos, autenticación de dos factores, monitoreo de seguridad en tiempo real y protección contra fraudes.
Investiga las medidas de seguridad implementadas por la Fintech para proteger tus datos y transacciones.
  1. Investiga la trayectoria y antecedentes de la empresa, incluyendo su historia, experiencia en el mercado y asociaciones comerciales.
  2. Busca opiniones y comentarios de otros usuarios sobre la Fintech en fuentes confiables, como sitios web de reseñas, foros financieros o redes sociales.
  3. Asegúrate de comprender las comisiones, tarifas, riesgos y responsabilidades asociados a cada producto o servicio y que las mismas sean claras y accesibles.
  4. Investiga la calidad del servicio de atención al cliente de la Fintech.
  5. Verifica que el sitio web y la aplicación de la Fintech sean profesionales y estén bien diseñados.

La banca digital se refiere al conjunto de servicios bancarios que se ofrecen de manera totalmente electrónica, a través de plataformas en línea o aplicaciones móviles. Es como tener una sucursal bancaria abierta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, accesible desde cualquier dispositivo electrónico con conexión a internet. En lugar de tener que acudir físicamente a una sucursal bancaria, los clientes pueden realizar una amplia gama de transacciones y operaciones bancarias desde la comodidad de sus dispositivos electrónicos, como computadoras, teléfonos inteligentes o tabletas.

Es como tener una sucursal bancaria abierta las 24 horas del día, los 7 días de la semana, accesible desde cualquier dispositivo electrónico con conexión a internet.

Estos servicios incluyen, entre otros, la apertura de cuentas bancarias, la realización de transferencias de fondos, el pago de facturas, la solicitud de préstamos, la gestión de inversiones y la consulta de saldos y movimientos. La banca digital ha transformado la forma en que las personas gestionan sus finanzas, ofreciendo mayor conveniencia, accesibilidad y eficiencia en comparación con los servicios bancarios tradicionales.

La banca digital está tan en auge y desarrollo que ya existen bancos 100% virtuales como Brubank, Openbank, Prex, entre otros. La banca digital es una tendencia en auge que está transformando la forma en que gestionamos nuestras finanzas. Si aún no la utilizas, te invito a que la explores y descubras sus ventajas.

Las Fintech y la banca tradicional son dos sistemas que ofrecen servicios financieros, pero presentan diferencias importantes:

fintech vs banca tradicional

Modelo de negocio:

  • Fintech: Son empresas emergentes que utilizan tecnología digital innovadora para ofrecer servicios financieros específicos, como pagos, préstamos o inversiones, entre otros.
  • Banca tradicional: Entidades financieras establecidas en un lugar físico y que ofrecen una amplia gama de servicios, incluyendo cuentas bancarias, créditos, hipotecas, seguros, etc.

Regulación:

  • Fintech: Las regulaciones para Fintechs están en desarrollo en muchos países.
  • Banca tradicional: La banca tradicional está sujeta a una amplia y detallada regulación financiera.

Tecnología:

  • Fintech: Las Fintechs se basan en tecnologías de última generación para ofrecer experiencias de usuario fluidas y personalizadas.
  • Banca tradicional: La banca tradicional suele tener sistemas tecnológicos más antiguos y menos adaptables a las nuevas necesidades.

Costos:

  • Fintech: Las Fintechs suelen tener costos operativos más bajos, lo que puede traducirse en menores comisiones para los usuarios.
  • Banca tradicional: La banca tradicional tiene estructuras de costos más complejas, lo que puede traducirse en comisiones más altas.

Innovación:

  • Fintech: Las Fintechs son pioneras en la innovación financiera, desarrollando nuevos productos y servicios.
  • Banca tradicional: La banca tradicional suele ser más lenta en la adopción de nuevas tecnologías.

Servicio al cliente:

  • Fintech: Las Fintechs suelen ofrecer un servicio al cliente más personalizado y accesible a través de canales digitales.
  • Banca tradicional: La banca tradicional ofrece atención al cliente presencial y a través de canales telefónicos, pero puede ser menos personalizada.

Usar una Fintech es generalmente sencillo y rápido. Aquí te explico el proceso paso a paso de la mayoría de las aplicaciones:

  1. Investigación y selección: Investiga las diferentes Fintech disponibles en el mercado y elige la que mejor se adapte a tus necesidades financieras. Considera factores como los servicios ofrecidos, las tarifas, la seguridad y la reputación de la empresa.
  2. Registro y creación de la cuenta: Una vez que hayas seleccionado una Fintech, regístrate en su plataforma en línea o descarga su aplicación móvil desde la tienda de aplicaciones correspondiente. Sigue las instrucciones para crear una cuenta, proporcionando la información requerida, como tu nombre, dirección, número de identificación, etc.
  3. Verificación de identidad: Es posible que debas completar un proceso de verificación de identidad para cumplir con las regulaciones financieras y de seguridad. Esto puede implicar el envío de documentos como una identificación oficial o un comprobante de domicilio.
  4. Conecta tu cuenta bancaria: Algunas Fintechs te permiten conectar tu cuenta bancaria existente para realizar transferencias o recibir fondos. Asegúrate de confiar en la Fintech y verifica que utilice protocolos de seguridad adecuados antes de vincular tu cuenta bancaria.
  5. Realiza las transacciones financieras: Utiliza la plataforma en línea o la aplicación móvil para realizar las transacciones financieras que necesites. Por ejemplo, puedes transferir dinero a otra cuenta, pagar facturas, solicitar un préstamo o realizar inversiones, todo desde la comodidad de tu dispositivo electrónico.
infografia, ¿cómo usar una fintech?

Por otro lado, la tecnología blockchain será fundamental para crear sistemas financieros más seguros, transparentes y eficientes, enfocándose en garantizar la seguridad y privacidad de los datos. Asimismo, se pronostica un mayor desarrollo de las monedas virtuales como Bitcoin, contratos inteligentes y tokens de seguridad. Los pagos sin contacto y las billeteras digitales se consolidarán como la principal forma de realizar transacciones.

Las Fintech seguirán enfocadas en mejorar la experiencia del usuario mediante interfaces intuitivas, procesos simplificados y servicios personalizados. Se pondrá un mayor énfasis en la accesibilidad y la inclusión financiera para llegar a una gama más amplia de usuarios, promoviendo aún más la inclusión financiera.

Por último, se espera el surgimiento de nuevos modelos de negocio como la financiación colectiva, la gestión de inversiones automatizada y los seguros digitales. También se prevé que las fintech desempeñen un papel importante en la promoción de prácticas financieras sostenibles y la inversión en proyectos relacionados con la energía renovable, la mitigación del cambio climático y la protección del medio ambiente.

Las Fintech han revolucionado la industria financiera, ofreciendo una alternativa más innovadora, accesible, flexible y eficiente que la banca tradicional. Esperamos que estas respuestas a las preguntas más comunes sobre las Fintech hayan proporcionado una visión clara y útil sobre este creciente sector. Si estás buscando una forma innovadora y conveniente de gestionar tus finanzas, las Fintech pueden ser una excelente opción. Si tienes más preguntas o dudas sobre las Fintech, ¡no dudes en preguntarnos!

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Invertir en Argentina en 2024: Conoce las alternativas 10 más atractivas.
10 opciones  para invertir en Argentina ordenadas por riesgo
10 opciones para invertir en Argentina ordenadas por riesgo

En el panorama económico actual de Argentina, la inversión financiera se ha convertido en una herramienta fundamental para el crecimiento y la protección del capital. Sin embargo, para aquellos que están dando sus primeros pasos en este ámbito, comprender los diversos tipos de inversión puede resultar abrumador. Desde los tradicionales depósitos bancarios hasta las más modernas criptomonedas, el mundo de la inversión ofrece una amplia gama de opciones, cada una con sus propias características y niveles de riesgo.

En este artículo, exploraremos de manera concisa y con un lenguaje sin tecnicismos incomprensibles, 10 opciones de inversión ordenadas por riesgo disponibles para los inversionistas principiantes.

Desde las inversiones de más bajo riesgo hasta las más arriesgadas, proporcionaremos una visión general de cada opción, destacando sus características principales y consideraciones clave. Ya sea que esté buscando generar ingresos pasivos o hacer crecer su patrimonio a largo plazo, esta guía te ayudará a comprender mejor sus opciones de inversión y tomar decisiones informadas sobre cómo manejar su dinero de manera efectiva.

Antes de comenzar a analizar las diferentes opciones de inversión, es crucial destacar dos aspectos fundamentales. En primer lugar, es imprescindible conocer el perfil de inversor de cada persona antes de tomar cualquier decisión financiera. Este perfil determina el nivel de riesgo que una persona está dispuesta a asumir y orienta la selección de las inversiones más adecuadas para sus objetivos y tolerancia al riesgo.

es imprescindible conocer el perfil de inversor de cada persona antes de tomar cualquier decisión financiera.

En segundo lugar, es vital reconocer la importancia del aprendizaje continuo en el ámbito financiero. Aprender sobre finanzas a través de cursos, lecturas o tutoriales proporciona la base necesaria para comprender mejor el funcionamiento de los mercados y evaluar de manera más informada las opciones de inversión disponibles.

Es importante señalar que este artículo sirve únicamente como una guía explicativa para conocer algunas de las opciones de inversión en Argentina. No constituye recomendaciones financieras específicas ni asesoramiento personalizado. Las decisiones de inversión son responsabilidad individual y deben tomarse con pleno conocimiento de los riesgos y considerando las circunstancias financieras y los objetivos personales de cada individuo.

Los inversores pueden clasificarse en tres categorías principales según su tolerancia al riesgo, su horizonte de inversión y sus objetivos financieros, estos son: conservadores, moderados y agresivos.

  1. Inversores Conservadores:
    • Los inversores conservadores son aquellos que priorizan la preservación del capital y la seguridad de sus inversiones por encima de la búsqueda de altos rendimientos. Los inversores conservadores tienden a evitar la volatilidad del mercado y prefieren una estrategia de inversión más defensiva. La volatilidad en las finanzas se refiere a la rapidez y la magnitud de los cambios en el valor de una inversión, cuánto mas rápidos y abruptos son los cambios, más volátil es.
  2. Inversores Moderados:
    • Los inversores moderados buscan un equilibrio entre la seguridad de sus inversiones y la posibilidad de obtener rendimientos más elevados. Están dispuestos a asumir cierto nivel de riesgo con el objetivo de obtener mayores ganancias a largo plazo. Estos inversionistas están dispuestos a aceptar cierta volatilidad en el corto plazo a cambio de mayores retornos en el futuro.
  3. Inversores Agresivos:
    • Los inversores agresivos, están dispuestos a asumir un alto nivel de riesgo en busca de rendimientos significativos. Buscan oportunidades de inversión con un potencial de crecimiento considerable, incluso si esto implica una mayor volatilidad y la posibilidad de pérdidas significativas.
perfiles deinvesores financieros

Es importante que cada inversor evalúe cuidadosamente su perfil de riesgo y seleccione una estrategia de inversión que se alinee con sus necesidades y tolerancia al riesgo.

Antes de comenzar con el listado, es fundamental aclarar que este artículo presenta una serie de 10 opciones de inversión ordenadas por riesgo, de menor a mayor. Sin embargo, es importante comprender que estas clasificaciones no son estáticas, ya que las inversiones pueden experimentar diferentes niveles de volatilidad y riesgo a lo largo del tiempo. Por lo tanto, aunque las opciones están organizadas en función de probabilidades de riesgo crecientes, es crucial no interpretar este orden de manera literal. En su lugar, se debe considerar como una guía para comprender las diferencias de riesgo entre las distintas alternativas de inversión.

Las cauciones, también conocidas como préstamos de valores, son operaciones financieras en las que un inversor (prestamista) presta temporalmente valores, incluido el dinero, a una entidad financiera (prestataria), a cambio de un interés previamente acordado por el uso de los valores prestados.

Este tipo de inversión suele tener una duración corta, incluso de un día o unas pocas semanas. Aunque las ganancias no suelen ser muy altas, es una opción atractiva para inversores conservadores debido a su bajo riesgo. El prestatario está obligado a devolver los valores prestados más el interés acordado, aunque existe el riesgo de incumplimiento por parte del prestatario.

Un ejemplo común de cauciones es el rendimiento ofrecido por plataformas de fintech como Mercado Pago o Prex. Además, esta operación es beneficiosa para la entidad receptora de los valores, ya que los utiliza como garantía para realizar otras operaciones financieras más productivas.

El plazo fijo es una de las formas de inversión más populares y accesibles para aquellas personas que no conocen mucho de finanzas o para aquellos inversores con un perfil conservador. En pocas palabras, se trata de un acuerdo entre una persona, y una entidad financiera, generalemente bancos. En esta operación una persona decide depositar una cierta cantidad de dinero, por un tiempo específico estipulado, de ahí el nombre “plazo fijo”, a cambio de un interés también fijo y previamente establecido sobre esa cantidad. Es decir que al finalizar el período la persona recibe el dinero que depositó más el interés ganado.

Este es un tipo de inversión segura, ya que los bancos suelen estar respaldados por regulaciones, y seguros que respaldan tu dinero, además en Argentina, los plazos fijos tienen rendimientos mayores a las causiones y mucho mayores que una caja de ahorro común. Además otra gran ventaja es que al nocer de antemano cuánto ganarás con tu inversión, puedes planificar mejor tus finanzas y metas a corto y mediano plazo.

Es importante tener en cuenta que, si bien los plazos fijos son una forma segura de inversión, los rendimientos pueden ser limitados en comparación con otras formas de inversión más riesgosas, como acciones o fondos de inversión, como veremos más adelante. Sin embargo, son una excelente opción para quienes buscan empezar a invertir de manera conservadora y sin grandes riesgos.

Si quieres conocer el interés de los plazos fijos, puede hacer click en este link del BCRA, que compara las tasas de las distintas entidades bancarias.

Además del plazo fijo tradicional, en Argentina, existe otro tipo de plazo fijo llamado UVA.

Para entender que son los plazos fijos UVA, primero hay que saber que son las UVA (Unidades de Valor Adquisitivo).

Las UVAs son una unidad de cuenta que se utiliza en Argentina para ajustar el valor de los contratos y transacciones a la inflación y tienen un valor que se cotiza diaramente. Es decir, su objetivo es mantener el poder adquisitivo del dinero a lo largo del tiempo. Por lo tanto, con los pesos, se adquieren las UVAs, que se son las que luego se invertirán en el plazo fijo.

Los plazos fijos UVA son una variante de los plazos fijos tradicionales que se ajustan por la inflación, lo que significa que el dinero invertido no pierde poder adquisitivo frente a la subida de precios acelarada que enfrenta la Argentina en los últimos tiempos.

Por lo tanto, a diferencia de los plazos fijos tradicionales, donde el interés es fijo, en los plazos fijos UVA, el interés puede variar dependiendo de la inflación, por lo tanto, el capital y los intereses se ajustan de acuerdo con los cambios en el costo de vida. Debido a su naturaleza ajustable y variable, los plazos fijos UVA pueden ser más complejos de entender y gestionar que los plazos fijos tradicionales.

Para conocer el valor de cada UVA, según el BCRA puedes hacer click aquí.

El dólar ha sido históricamente una opción popular de inversión y ahorro en Argentina debido a la percepción de estabilidad y valorización a largo plazo, por lo tanto se convirtió en una de las formas de ahorrar e invertir más comunes en Argentina. La compra de moneda extranjera, por lo tanto, constituye una forma de inversión conservadora, por más que tenga fluctuaciones en sus precios. A largo plazo, en Argentina, su cotización siempre fue creciente, provocando así la devaluación de la moneda.

También, desde hace tiempo, la adquisición de manera formal de dólares fue cada vez más dificultosa debido a las distintas restricciones que el BCRA impone para su compra, lo que generó distintos tipos de mercado de compra venta, formales e informales. En este artículo de Ensamble de Ideas, te contamos los distintos tipos de cotización del dólar en Argentina. También, si lo deseas, puedes ver nuestro video en YouTube. Te invitamos a que también te suscribas a nuestro canal.

Los fondos comunes de inversión de renta fija son vehículos de inversión colectiva en los que un grupo de inversores aporta su dinero en un fondo administrado por una entidad financiera o gestora de fondos. Estos fondos invierten principalmente en instrumentos financieros de renta fija, como bonos, pagarés, letras del tesoro, entre otros activos de naturaleza similar.

La renta fija se refiere a instrumentos financieros que ofrecen un flujo de ingresos predecibles y estables, a diferencia de los de renta variable, que también se explicarán más adelante, donde los rendimientos pueden ser mayores, pero sus riesgos también.

Los fondos comunes de inversión de renta fija pueden tener diferentes objetivos de inversión, plazos y niveles de riesgo. Algunos fondos pueden enfocarse en bonos gubernamentales, otros en bonos corporativos o en bonos municipales, y pueden variar en cuanto a la calidad crediticia de los bonos que componen su cartera.

La ventaja de invertir en estos fondos es que permiten a los inversores acceder a una cartera diversificada de instrumentos de renta fija, administrada por profesionales financieros, sin la necesidad de comprar los activos individuales directamente. Además, la gestión profesional puede ayudar a maximizar los rendimientos y gestionar el riesgo de manera más efectiva.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que, aunque los fondos de renta fija tienden a ser menos volátiles que los fondos de renta variable, aún están sujetos a riesgos del mercado por las subidas y bajadas de cotización, y el riesgo crediticio del inversor, con la posibilidad que no pagué el bono en la fecha de su vencimiento. Por lo tanto, es fundamental comprender los objetivos de inversión, la estrategia del fondo y los riesgos asociados antes de invertir en cualquier fondo común de inversión de renta fija.

Las letras del tesoro son instrumentos financieros de deuda emitidos por el gobierno de un país para obtener financiamiento. Se emiten a un descuento sobre su valor nominal y se reembolsan al valor nominal al vencimiento. La diferencia entre el precio de compra y el valor nominal es la ganancia para el inversor. Por un lado las letras suelen ser inversiones de corto plazo (menos de un año) y no pagan intereses intermedios, como lo hacen los bonos.

Las letras del tesoro son consideradas generalmente como inversiones de bajo riesgo, ya que están respaldadas por la solidez financiera del gobierno emisor. Sin embargo, como con cualquier inversión, siempre existe un cierto nivel de riesgo, como el riesgo de que el gobierno no pueda cumplir con sus obligaciones financieras.

Dado su corto plazo, las letras del tesoro suelen ser instrumentos financieros muy líquidos, lo que significa que pueden ser comprados y vendidos fácilmente en el mercado secundario antes de su vencimiento.

Por lo tanto, las letras del tesoro son una opción de inversión popular debido a su relativa seguridad y a su capacidad para proporcionar rendimientos en un período de tiempo relativamente corto. Sin embargo, los inversores deben considerar cuidadosamente sus objetivos financieros y evaluar el riesgo asociado antes de invertir en ellas.

las letras del tesoro son una opción de inversión popular debido a su relativa seguridad y a su capacidad para proporcionar rendimientos en un período de tiempo relativamente corto

Los bonos son instrumentos de deuda emitidos por entidades gubernamentales con el fin de obtener financiamiento. Cuando compras un bono, estás prestando dinero al Estado emisor a cambio de pagos periódicos de intereses y la devolución del valor nominal del bono al vencimiento. A diferencia de las letras, son inversiones a más largo plazo y el pago de intereses periódicos. Estos vencimientos pueden tener plazos de uno a cinco años, pero también pueden existir casos que duren hasta décadas.

En los bonos, el emisor emite bonos con un valor nominal específico, que es el monto que se pagará al vencimiento. Este valor nominal se conoce como valor nominal o valor par del bono. La mayoría de los bonos pagan intereses periódicos, conocidos como cupones, durante la vida del bono. Estos cupones pueden pagarse anual, semestral, trimestral o mensualmente, según lo acordado y se calculan como un porcentaje del valor nominal del bono. Por ejemplo, si un bono tiene un valor nominal de $1000 y una tasa de cupón del 5% semestral, se pagarían $50 en intereses cada seis meses.

Después de emitirse, los bonos se negocian en el mercado secundario. El precio de un bono en el mercado secundario puede variar según varios factores, como los cambios en las tasas de interés y la percepción del riesgo del emisor.

Existe una relación inversa entre los precios de los bonos y las tasas de interés. Cuando las tasas de interés aumentan, los precios de los bonos tienden a disminuir, y viceversa. Esto se debe a que los nuevos bonos emitidos en un entorno de tasas de interés más altas ofrecen rendimientos más atractivos, lo que hace que los bonos existentes con tasas más bajas sean menos deseables en comparación con otras opciones de inversión.

La rentabilidad de un bono se compone tanto de los pagos de intereses periódicos como de las fluctuaciones en el precio del bono en el mercado secundario. Si compras un bono y su precio aumenta en el mercado secundario, puedes obtener ganancias de capital si decides venderlo antes del vencimiento. Por otro lado, si el precio disminuye, podrías incurrir en pérdidas.

Los bonos pueden generar ganancias si su precio aumenta en el mercado secundario, pero también conllevan el riesgo de pérdidas si su valor disminuye.

Por lo tanto, los bonos son un tipo de inversión tendiente a moderada, ya que ofrecen pagos periódicos de intereses y la devolución del capital al vencimiento, pero también conllevan riesgos, como el riesgo de crédito y el riesgo de fluctuaciones en el precio del mercado.

Las obligaciones negociables son similares a los bonos, pero en lugar de ser deudas emitidas por entidades gubernamentales, son emitidas por empresas. Funcionan de manera similar a los bonos en el sentido de que representan una deuda que la empresa asume con el inversor a cambio de pagos periódicos de intereses y la devolución del valor nominal al vencimiento.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que las obligaciones negociables pueden conllevar ciertos riesgos adicionales, como el riesgo de crédito de la empresa emisora. Esto significa que existe la posibilidad de que la empresa no pueda cumplir con sus obligaciones de pago, lo que podría resultar en pérdidas para los inversores.

Además, el valor de las obligaciones negociables también puede fluctuar en el mercado secundario, lo que puede afectar su precio y, por lo tanto, el rendimiento de la inversión.

Un fondo común de renta variable invierte principalmente en acciones u otros instrumentos financieros relacionados con acciones. Esto significa que el valor del fondo puede fluctuar significativamente en función del rendimiento del mercado de valores. Los gestores del fondo toman decisiones sobre en qué acciones invertir, con el objetivo de obtener ganancias a través del crecimiento del valor de las acciones y, en algunos casos, mediante el pago de dividendos.

Estos fondos son más adecuados para inversores que tienen un horizonte de inversión a largo plazo y están dispuestos a asumir un mayor riesgo, ya que están sujetos a una mayor volatilidad, en busca de mayores rendimientos. También es importante considerar que, al ser una inversión a largo plazo, se debe estar preparado para invertir una suma de dinero que probablemente no se necesite en el corto plazo y que pueda quedar “inmovilizada” por un período de tiempo mientras se busca generar rendimientos.

Los FCI de renta variable son para inversionistas a largo plazo. Requieren una inversión de dinero que posiblemente no se necesite pronto para generar rendimientos.

Para inversores menos agresivos, existen fondos de renta mixta donde se diversifican los riesgos asignando una parte de manera más conservadora, como vimos en los FCI de renta fija, y otra parte en inversiones de renta variable. Estos fondos ofrecen un equilibrio entre el potencial de crecimiento y la estabilidad de la inversión, siendo una opción adecuada para quienes buscan una combinación de seguridad y rendimiento en sus inversiones.

Una acción es una unidad de propiedad en una empresa. Cuando compras acciones de una empresa, te conviertes en accionista, lo que significa que posees una parte de esa empresa. Las acciones se emiten y se negocian en los mercados financieros, como la Bolsa de Valores.

Las acciones se negocian en lo que se conocen como “Bolsas de Valores”, donde las empresas emisoras ofrecen sus acciones para su compra o venta por parte de los inversores.

En estas bolsas, las empresas listadas tienen sus acciones cotizadas, lo que significa que tienen un precio asociado que varía según la oferta y la demanda en el mercado. Los inversores colocan órdenes de compra o venta a través de corredores de bolsa, especificando el precio y la cantidad de valores que desean negociar. Estas órdenes se ejecutan cuando los precios de compra y venta coinciden.

El horario de negociación de la bolsa generalmente es de lunes a viernes y cierra en días festivos, aunque este horario puede variar según la región geográfica. Es importante destacar que la bolsa está sujeta a regulaciones estrictas para garantizar la transparencia, equidad y estabilidad del mercado, con reguladores supervisando las actividades y aplicando sanciones en caso de violaciones.

Invertir en acciones se considera una inversión agresiva debido a los riesgos involucrados, como la alta volatilidad de los precios que pueden fluctuar en cuestión de minutos. Algunas personas se especializan en analizar gráficos y tendencias para detectar oportunidades, pero esto conlleva riesgos adicionales.

Por lo tanto, es crucial investigar y comprender tanto las empresas en las que se invierte como los riesgos asociados con el mercado de valores. Diversificar la cartera y mantener una estrategia de inversión a largo plazo pueden ayudar a mitigar algunos de estos riesgos.

Los CEDEARs (Certificados de Depósito Argentinos) son instrumentos financieros que permiten a inversores argentinos acceder a acciones de empresas extranjeras cotizadas en el exterior a través de la Bolsa de Comercio de Buenos Aires. Estos certificados representan la tenencia de acciones de compañías extranjeras, pero se negocian en pesos argentinos y bajo la jurisdicción de la Bolsa de Buenos Aires.

certificados representan la tenencia de acciones de compañías extranjeras, pero se negocian en pesos argentinos y bajo la jurisdicción de la Bolsa de Buenos Aires.

El funcionamiento básico es el siguiente: un banco o agente de bolsa adquiere acciones de una empresa extranjera y las deposita en custodia en el país de origen. Luego emite los CEDEARs, que representan estas acciones, y los pone a disposición de los inversores argentinos en el mercado local. De esta manera, los inversores pueden comprar y vender estos certificados en la Bolsa de Buenos Aires, obteniendo exposición a las acciones extranjeras sin necesidad de abrir una cuenta en el exterior o realizar transacciones en moneda extranjera.

Los CEDEARs ofrecen varias ventajas para los inversores argentinos. Por un lado, permiten diversificar sus carteras al acceder a acciones de empresas globales reconocidas. Además, al negociarse en pesos argentinos, evitan la exposición a fluctuaciones cambiarias. También facilitan el acceso al mercado internacional a inversores que, de otro modo, podrían enfrentar barreras como restricciones de cambio o limitaciones para abrir cuentas en el exterior.

Al ser acciones, los CEDEARs representan inversiones agresivas, con el doble problema de estar sujetos tanto a las fluctuaciones de la cotización de las acciones subyacentes como a la cotización del dólar MEP (Mercado Electrónico de Pagos), que es el tipo de cambio utilizado para la compraventa de activos financieros en el mercado local. Es importante recordar que, además de la exposición al riesgo de mercado inherente a cualquier inversión en acciones, los inversores en CEDEARs también están sujetos al riesgo cambiario.

Por lo tanto, se enfatiza la importancia de realizar un análisis exhaustivo antes de comprar CEDEARs, evaluando tanto el desempeño histórico de la acción subyacente como las condiciones económicas y políticas tanto a nivel local como internacional. Esto ayuda a mitigar la posibilidad de mayores pérdidas en caso de que se produzcan movimientos desfavorables en los mercados bursátiles o cambiarios.

Los futuros son instrumentos financieros derivados que obligan a las partes involucradas a comprar o vender un activo subyacente en una fecha futura específica y a un precio acordado previamente. Estos activos subyacentes pueden ser commodities (como petróleo, oro, trigo), valores (como acciones), índices bursátiles o incluso tasas de interés.

Por ejemplo, se puede hacer un contrato de futuros para comprar una cantidad de petróleo dentro de seis meses a un precio fijo, sin importar si el precio del petróleo sube o baja en ese tiempo. Estos acuerdos se hacen en mercados especiales llamados bolsas de futuros. Por lo tanto, En los contratos de futuros, el comprador se compromete a adquirir el activo subyacente en el futuro, mientras que el vendedor se compromete a entregarlo. Ambas partes están obligadas a cumplir el contrato en la fecha de vencimiento, independientemente de las condiciones del mercado en ese momento.

La idea principal de los futuros es permitir a las personas protegerse contra cambios imprevistos en los precios. Por ejemplo, si eres un granjero y sabes que vas a cosechar trigo en tres meses, podrías hacer un contrato de futuros para vender tu trigo a un precio fijo. Esto te protege si el precio del trigo baja antes de que lo vendas, pero por el contrario, si el precio sube demasiado lo habrías vendido más barato y habrías perdido.

Es importante destacar que los futuros pueden ser instrumentos financieros apalancados, lo que significa que se puede operar con una cantidad de dinero que es significativamente mayor que el valor del contrato en sí. Esto puede aumentar tanto las ganancias como las pérdidas potenciales y requiere una gestión cuidadosa del riesgo por parte de los inversionistas y por eso también se la cataloga como una inversión riesgosa y agresiva.

La inversión en criptomonedas implica comprar y poseer monedas digitales con la esperanza de que su valor aumente con el tiempo, lo que te permitiría venderlas posteriormente a un precio más alto y obtener una ganancia. A grandes rasgos, el funcionamiento de la inversión en criptomonedas es similar al del mercado de valores en el sentido de que ambas actividades implican la compra y venta de activos con el objetivo de obtener beneficios.

A comparación con el mercado de valores, el mercado de criptos está abierto las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que significa que los inversores pueden comprar y vender criptomonedas en cualquier momento.

También es importante saber que el mercado de criptomonedas ha sido históricamente menos regulado que el de valores, aunque esta situación está cambiando en muchos países a medida que los gobiernos intentan establecer marcos regulatorios para las criptomonedas.

Las criptomonedas son conocidas por su alta volatilidad en comparación con las acciones tradicionales. Los precios de las criptomonedas pueden experimentar cambios significativos en un corto período de tiempo, lo que puede generar oportunidades de ganancias importantes pero también conlleva un mayor riesgo de pérdida, lo que las lleva también a ser consideradas como una inversión agresiva.

Con la amplia gama de opciones de inversión disponibles, y muchas más que ni siquiera hemos explorado en este artículo, puede resultar difícil determinar qué camino seguir. Sin embargo, es importante recordar la importancia de diversificar las inversiones y evitar concentrar todos los recursos en una sola alternativa, siguiendo el famoso refrán de “no poner todos los huevos en la misma canasta”. Esta estrategia no solo amplía las posibilidades, sino que también ayuda a mitigar posibles pérdidas.

Al momento de elegir, hay varios parámetros a considerar:

  • Perfil de inversor: Evaluar si se es conservador, moderado o agresivo en cuanto al riesgo asumido.
  • Horizonte temporal de la inversión: Determinar el plazo esperado para alcanzar los objetivos de inversión.
  • Nivel de conocimiento sobre la inversión: Es fundamental comprender en qué se está invirtiendo y cómo funcionan los instrumentos financieros seleccionados.
  • Rendimientos esperados: Analizar las proyecciones de ganancias en función del tipo de inversión.
  • Tolerancia al riesgo financiero: Definir cuánto se está dispuesto a perder en caso de que la inversión no genere los resultados esperados, especialmente en opciones más moderadas o agresivas.
  • Liquidez: Considerar el tiempo estimado para necesitar el capital invertido y asegurarse de que la inversión sea lo suficientemente líquida para satisfacer las necesidades futuras.

Es importante destacar que este artículo tiene fines puramente educativos y no constituye asesoramiento financiero. Siempre se recomienda buscar la orientación de un profesional en finanzas para tomar decisiones informadas y seguras.

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Los diferentes tipos de cotizaciones del dólar en Argentina 2024: Conviértete en un Experto
Los tipos de cotizaciones del dólar en Argentina
Portada “Tipos de cotizaciones del dólar en Argentina 2024.

Durante muchos años, la inversión en moneda extranjera, especialmente en dólares estadounidenses, ha sido una estrategia predominante entre la mayoría de los inversores argentinos. Esta práctica se ha arraigado como un recurso clave en busca de resguardo de valor y protección contra la inflación. En un contexto económico con una historia marcada por una alta volatilidad y fluctuaciones monetarias, la inversión en dólares emerge como una opción atractiva para aquellos que buscan salvaguardar su capital y mantener el poder adquisitivo a largo plazo.

El dólar, con su estabilidad relativa en comparación con la moneda local, ha representado históricamente una forma de protección contra los embates de la inflación y la incertidumbre económica en Argentina. Esta tendencia se ha visto reforzada por la necesidad de preservar los ahorros en un entorno económico con fluctuaciones significativas en el valor de la moneda nacional.

Acceder a comprar dólares en Argentina tiene algunas “complicaciones”, ya que para poder comprar el denominado “dólar ahorro” (el valor del oficial +60% de impuestos) solo se pueden comprar U$S 200 por persona por mes, y si además no están inhibidas por alguno de los motivos que el Banco Central imponga, lo que hace que se tenga que adquirir en el mercado informal (dolár blue) o en los dólares financieros. En este artículo de Ensamble de Ideas te los explicamos en detalle.

En Argentina, existen distintos tipos de cotización del dólar, dependiendo de la operación financiera que se esté realizando. A continuación, detallaremos las más importantes:

El dólar oficial, también conocido como “dólar minorista”, representa la cotización pura del dólar establecida por el Banco Central en Argentina. Este tipo de cambio no incluye impuestos ni cargos adicionales. Es la tasa a la cual las empresas realizan transacciones con el banco para importar bienes y servicios, así como el valor al que se liquidan las exportaciones.

El dólar oficial, representa la cotización pura del dólar establecida por el BCRA. Este tipo de cambio no incluye impuestos ni cargos adicionales.

El ‘dólar ahorro’ se define como el tipo de cambio oficial más un agregado de impuestos que incrementan su valor en un 60%. Este incremento se compone de un 30% correspondiente al impuesto PAÍS y otro 30% que puede ser deducido del Impuesto a las Ganancias. Este dólar se puede adquirir a través de cualquier plataforma de homebanking.

Además, este dólar tiene un límite máximo de compra de 200 por mes, siempre y cuando las personas no estén inhibidas por alguno de los motivos que el Banco Central imponga. Este límite, aunque aparentemente modesto, representa una cifra significativa en el contexto económico actual. Para adquirir la totalidad de este cupo, se requiere una suma considerable en pesos argentinos, superando las seis cifras

  • No contar con capacidad económica suficiente para operar en el mercado de cambios -según los parámetros establecidos por la propia entidad con la que operás-.
  • Exceder el cupo total mensual de US$ 200.
  • Exceder el cupo mensual de US$ 100 por mes para adquisiciones en efectivo, que integra el cupo total mencionado en el punto anterior.
  • Haber solicitado mantener los subsidios en las tarifas de servicios (gas natural, energía eléctrica o agua potable).
  • Haber recibido beneficios ATP -para personas con actividad comercial o personas empleadas cuyas empresas lo hayan recibido-.
    Tener en cuenta que, si el empleador/a obtuvo el beneficio de ATP, la restricción se encuentra vigente, aunque ya no se perciba o el préstamo haya sido devuelto.
    Las causales vinculadas con créditos y refinanciaciones se refieren a todo el sistema y no solo a una entidad. Por eso se debe verificar la situación tanto en la entidad con la que se quiere operar como en el resto de las entidades.
    Podés verificar tu situación en la Central de deudores.
  • Haber realizado compras con tarjetas de crédito en moneda extranjera por el cupo mensual de US$ 200 o mayor al cupo. Tener en cuenta que al superar el cupo no se podrá acceder a la compra de moneda extranjera hasta que trascurran los meses para compensar el cupo mensual US$ 200.
  • Tener refinanciación de cuotas en las tarjetas de crédito, “Refinanciación por Comunicación A6964” o “Refinanciación por Comunicación A7095”.
  • Tener préstamos prendarios o hipotecarios en UVA con refinanciación.
  • Haber recibido subsidios IFE (según información suministrada por la ANSES).
  • Haber recibido subsidios del PAMI.
  • Haber sido inhabilitado/a mediante las comunicaciones C del Banco Central, que informan quiénes fueron las personas suspendidas para operar en el mercado de cambios.
  • Haber realizado operaciones con títulos valores (Comunicación A7001).
  • No tener dado de alta número de CUIT, es decir que no existe información tributaria de la Agencia Federal de Ingresos Públicos (AFIP).
El 'dólar ahorro' se define como el tipo de cambio oficial más un agregado de impuestos que incrementan su valor en un 60%.

El dólar blue, también conocido como mercado informal, es el tipo de cambio que se compra y vende fuera del circuito formal, en lugares conocidos como “cuevas” o a través de individuos llamados “arbolitos”. Este mercado no regulado refleja la oferta y demanda en transacciones no oficiales, convirtiéndose en una alternativa a la cotización oficial.

Su surgimiento adquirió mayor relevancia tras la implementación del cepo cambiario en 2019 por parte del expresidente Mauricio Macri. Esta medida restringe la compra mensual de dólares en el mercado oficial a un máximo de 200 dólares, limitando la demanda y llevando a muchos a recurrir al mercado informal.

La restricción en la compra de una mayor cantidad de dólares en el mercado oficial, limitando la demanda, lleva a muchos a recurrir al mercado informal. La cotización diaria del dólar blue experimenta variaciones constantes. Si deseas conocer su valor el día que leas este artículo, haz clic aquí. Aunque no es legal, su valor suele ser un indicador importante de la percepción del mercado respecto a la economía.

El dólar blue, también conocido como mercado informal, es el tipo de cambio que se compra y vende fuera del circuito formal, en lugares conocidos como "cuevas" o a través de individuos llamados "arbolitos"
Foto: Infobae [note] en https://www.infobae.com/economia/2016/06/14/el-dolar-baja-un-centavo-y-se-vende-a-1406-en-la-city/ [/note]

Se refiere al dólar utilizado para abonar en pesos compras realizadas fuera del país o dentro de él por servicios que están dolarizados, como Netflix o Spotify. También engloba los gastos de servicios en el exterior contratados por agencias de viajes y turismo del país, así como los servicios de transporte terrestre, aéreo y por vía acuática con destino fuera del país, excluyendo el transporte terrestre de pasajeros a países limítrofes.

A partir de diciembre de 2023, su cotización se determina sumando un 60% de impuestos al valor del dólar oficial (30% de impuesto PAÍS + 30% de Percepción Ganancias/Bienes Personales). Además, se eliminó el límite de compra de U$S 300, sin restricciones en la actualidad.


Es el dólar usado para pagar en pesos compras realizadas en el extranjero o en el país, especialmente para servicios dolarizados como Netflix o Spotify, así como para los gastos de servicios en el exterior gestionados por agencias de viajes.

También se lo llama “dólar financiero”. Se trata de una forma legal de adquirir dólares fuera de las restricciones que afectan al mercado de divisas. La operación implica la compra de títulos o acciones en pesos, los cuales cotizan en dólares en el mercado internacional. Posteriormente, una vez adquiridos, se venden en el mercado extranjero, recibiendo a cambio un depósito en dólares.

Dólar financiero: una vía legal para obtener divisas más allá de las restricciones, mediante la compra y venta de títulos en pesos que cotizan en dólares a nivel internacional.

Constituye una alternativa legal para adquirir dólares, siguiendo un proceso similar al “contado con liqui”. Este método se lleva a cabo de manera electrónica, donde el inversor, en una operación en línea, adquiere en pesos un bono que tiene cotización en dólares. Posteriormente, procede a vender dicho bono en el mercado internacional, obteniendo a cambio un depósito en moneda extranjera. Esta modalidad permite a los inversores diversificar sus activos y acceder a dólares de manera eficiente dentro de los límites establecidos por la regulación financiera vigente.

Dólar MEP: Vía legal para obtener dólares a través de la compra y venta electrónica de bonos en pesos con cotización en moneda extranjera.

El dólar cripto es una moneda digital respaldada por el dólar estadounidense, la misma opera de manera completamente digital, lo que le permite estar disponible los 365 días del año, durante las 24 horas del día, por lo que es una forma de acceder a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional.

En concreto, al dolar cripto se accede a través de billeteras virtuales, por medio de las criptomonedas stablecoins (monedas estables) cuyo valor está atado al del dólar estadounidense. Su precio se mantiene estable en 1 dólar estadounidense, por lo que es una forma de acceder a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional.En Argentina, las stablecoins más populares son USDT (Tether), USDC (USD Coin), BUSD (Binance USD) y DAI (MakerDAO). Estas monedas digitales se pueden comprar y vender en exchanges de criptomonedas, como Binance, Ripio y Buenbit.

El dólar cripto, al no estar regulado, ofrece una opción más especulativa y más riesgosa, pero por eso no menos atractiva para aquellos que quieran alejarse del mercado formal e ingresar en un mundo de incertidumbre, volatilidad y perspectiva de ganancias sin intervención de ajenos. Sin embargo, el dólar cripto ofrece una serie de ventajas importantes, como el acceso a la moneda estadounidense sin tener que pasar por el sistema financiero tradicional, la protección contra la inflación y transacciones más rápidas y baratas.

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Los tipos de cotizaciones del dólar en Argentina |2024| – Ensamble de Ideas – Copyright MMXXIV

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Tasa Efectiva Anual: Aprende a calcularla y ahorra dinero
portada tasa efectiva anual TEA

La Tasa Efectiva Anual, más conocida por sus siglas T.E.A., es uno de los términos más comunes, importantes y utilizados en el ámbito de las finanzas. La mayoría de las operaciones financieras que implican el uso de tasas de interés emplean este sistema, por lo que es fundamental entender de qué se trata y cómo se calcula. En este artículo de Ensamble de Ideas, te ayudaremos a comprenderlo.

¿Qué es la tasa efectiva anual (T.E.A.)?

Es aquel interés porcentual que efectivamente se cobró en un año (en el caso de una inversión) o que se pagó (en el caso de un préstamo) al haber capitalizado todos los intereses en dicho período de tiempo.

Por lo tanto, la tasa efectiva anual, es un indicador real del costo en intereses de una operación que se cobra en un año.

Tasa efectiva mensual (T.E.M.)

Por lo tanto, otro de los términos muy utilizados financieramente es la T.E.M., que tendrá el mismo concepto, pero en este caso la capitalización de intereses será mensual en vez de anual.

Pero seguramente, si no estás muy al tanto de la terminología financiera, tu pregunta sería: ¿Qué significa capitalizar intereses?

Capitalización de intereses

Son los intereses en dinero que se agregan al capital que fue puesto a trabajar en la operación financiera. Es decir la suma del capital inicial u original más los intereses producidos.

Capitalización = Co + I

Co: Capital original I: Interés producido

De más está decir que esta capitalización de intereses no debe incluir de ninguna manera otros gastos que puedan existir en la operación financiera (por ejemplo: comisiones, gastos de otorgamiento, etc.).

¿Por qué es importante saber que es la Tasa Efectiva Anual?

Entender que es la T.E.A. es fundamental, ya que es la forma más usual de calcular los intereses en las operaciones financieras como prestamos, ventas en cuotas o inversiones, y conocerla nos permitirá analizar mejor las opciones que tenemos y así tomar decisiones financieras más sabias.

que es la tea
Ensamble de Ideas – ph: Canva

¡Pero atención! Hay otros dos términos financieros que son parecidos y que suelen prestar a confusión y que son importantes comprenderlos y así entender mejor “la letra chica” cuando nos ofrecen la financiación con T.E.A. Estos términos son: La tasa nominal anual (T.N.A.) y el costo financiero total (C.F.T.)

Tasa Nominal Anual (TNA)

La TNA nos indicará una referencia de interés sin que existan capitalizaciones entre medio, es como si fuera un interés simple, es decir que la totalidad de los intereses se pagan (o cobran) al finalizar todo el período. Pero esto en realidad rara vez es así ya que casi siempre se aplican capitalizaciones entre medio.

interes simple

Puedes leer también nuestro post sobre:
Cómo calcular el interés simple

Costo Total Financiado (C.F.T.)

Otro de lo términos que suele aparecer en las “letras chicas”, es el CFT., y este es importantísimo mirarlo y compararlo.

Generalmente las instituciones financieras no solo cobran intereses, sino que además incluyen otros gastos como los de otorgamiento, comisiones, seguros, etc. Por lo tanto el costo financiero total incluirá no sólo los intereses, sino que también añadirá estos gastos recién mencionados.

Entonces, a la hora de comparar operaciones financieras, será más importante mirar el CFT que otros datos, ya que el mismo nos muestra cuánto nos va a costar realmente la operación financiera a realizar.

C.F.T= T.E.A. + Comisiones + gastos

¿Cómo calcular la tasa efectiva anual?

Retomemos el concepto de tasa efectiva, que es la tasa de interés que capitalizada una solo vez en el período nos da un monto igual al que se obtiene capitalizando subperiódicamente. Por lo tanto deberá usarse una tasa algo mayor a la que se utilizaría por interés simple (o la tasa nominal).

Entonces para calcular la tasa efectiva deberemos usar la siguiente fórmula:

\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

Ejemplo

Calcular la tasa efectiva correspondiente a la nominal anual del 12% que se capitaliza trimestralmente

m=4 porque en año hay cuatro trimestres.
i=0.12 recordemos que “i” es la tasa nominal y que sale de dividir el porcentaje por 100.
i´= ? i´es la tasa efectiva que es lo que quiero buscar.

Reemplazo en la fórmula
\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

\( i’=(1+\frac{0.12}{4})^{4}-1 \)

\( i’=(1+0.03)^{4}-1 \)

\( i’=(1.03)^{4}-1 \)

\( i’=1.125508 -1 \)

\( i’=0.1255 \)

\( i’=0.1255 * 100 = 12.55%\)

Rta: La TEA es del 12,55%

Veamos otro ejemplo: Calcular la TEA correspondiente a la TNA del 36,3% si se capitaliza mensualmente

m=12 porque en año hay doce meses (la capitalización se hace una vez por mes.
i=0.364 recordemos que “i” es la tasa nominal y que sale de dividir el porcentaje por 100.
i´= ? i´es la tasa efectiva que es lo que quiero buscar.

Reemplazamos los datos en la fórmula:

\( i’=(1+\frac{i}{m})^{m}-1 \)

\( i’=(1+\frac{0.364}{12})^{12}-1 \)

\( i’=(1+0.0303)^{12}-1 \)

\( i’=(1.0303)^{12}-1 \)

\( i’=1.431307 -1 \)

\( i’=0.431307 \)

\( i’=0.43107 /cdot 100 = 43.13%\)

Rta: TEA es del 43.13%


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